Στον Νίκο Σακελλαρίου
Μετά τα νέα μέτρα που ανακοινώθηκαν από τον πρωθυπουργό, κ. Κυριάκο Μητσοτάκη, στη φετινή Διεθνή Έκθεση Θεσσαλονίκης, που αποτελούν βήματα ενίσχυσης του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης, το πιο «καυτό θέμα» της επικαιρότητας για το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς, ξεκινήσαμε τη συζήτησή μας με τον γενικό διευθυντή της Groupama Ασφαλιστικής, κ. Χρήστο Κάτσιο. Έναν εξαιρετικά έμπειρο CEO, ο οποίος μας ανέπτυξε τις απόψεις του γύρω από τις μεγάλες προκλήσεις της αγοράς, τον τιμολογιακό ανταγωνισμό, αλλά και τη θέση της Groupama Ασφαλιστικής στη νέα ασφαλιστική αγορά σε σχέση με τη διαμεσολάβηση και το bancassurance.
iw? Πώς βλέπετε τα νέα μέτρα που εξήγγειλε ο πρωθυπουργός για την ιδιωτική ασφάλιση; Χρειάζονται περισσότερες εξειδικεύσεις ή τροποποιήσεις; Πόσο θα ανεβάσουν τη συνολική ασφαλιστική παραγωγή (εάν υπάρχει εκτίμηση);
απ. Τα μέτρα που εξαγγέλθηκαν πρόσφατα στη ΔΕΘ συνιστούν μια εξαιρετικά θετική εξέλιξη για την ασφαλιστική αγορά. Αναμφισβήτητα, μιλάμε για την πιο ολοκληρωμένη αντιμετώπιση του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης που έχουμε δει τις τελευταίες δεκαετίες από την Πολιτεία. Φυσικά, εκτιμάται ότι θα υπάρξει και συνέχεια, γι’ αυτό και προσδοκούμε να έχουμε σημαντικό ρόλο και συμβολή στη λήψη αποφάσεων μελλοντικά.
Να σημειώσουμε, βέβαια, ότι τα νέα μέτρα ήταν φυσικό επακόλουθο μετά τις πρόσφατες φυσικές καταστροφές, καθώς η Πολιτεία θα βρισκόταν μπροστά σε αδιέξοδο αν δεν δινόταν συμμετοχικός ρόλος και στις ασφαλιστικές εταιρείες. Μετά τα νέα μέτρα, μπορούμε να πούμε ότι γίνονται πράγματι σταδιακά βήματα ενίσχυσης του θεσμού, και ειδικά στον κλάδο ασφάλισης περιουσίας, τα οποία θα αυξήσουν την παραγωγή στο άμεσο μέλλον (για παράδειγμα, περιμένουμε σημαντική αύξηση στον κλάδο ασφάλισης περιουσίας μετά την έκπτωση 20% στον ΕΝΦΙΑ για κατοικίες μέχρι 500.000 ευρώ ή για την υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων με τζίρο πάνω από 500.000 ευρώ). Προς το παρόν, δεν μπορούμε να δώσουμε σαφείς εκτιμήσεις για το πόσο θα αυξηθεί η ασφαλιστική παραγωγή.
iw? Ποιοι είναι οι ασφαλιστικοί κλάδοι που έχουν μεγάλες προοπτικές ανάπτυξης τα επόμενα χρόνια;
απ. Θεωρούμε ότι οι κλάδοι των αστικών ευθυνών θα έχουν μεγάλη ανάπτυξη στο μέλλον. Εκτός από τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις στην ελληνική οικονομία, οι οποίες χρειάζονται διαφορετικές καλύψεις αστικής ευθύνης, υπάρχουν και οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, αλλά και ορισμένοι ελεύθεροι επαγγελματίες με αντίστοιχες ανάγκες.
Η στρατηγική μας εστιάζει στην ανάδειξη της σημασίας της ασφάλισης μέσω της απλοποίησης των ασφαλιστικών διαδικασιών και της αποτελεσματικής συνεργασίας με ιδιωτικούς και δημόσιους φορείς, για την παροχή λύσεων ασφάλισης για πολίτες και επιχειρήσεις
Ταυτόχρονα, υπάρχει ζήτηση ασφαλιστικών προϊόντων κάλυψης περιουσίας και πυρός σε περισσότερους κλάδους, ενώ πιστεύουμε ότι θα αυξηθούν και οι εξειδικευμένες ασφαλίσεις. Ο κλάδος υγείας παραμένει στο επίκεντρο της ζήτησης όχι μόνο για τον ασφαλισμένο μέσου και υψηλότερου εισοδήματος, αλλά και για τον ασφαλισμένο χαμηλότερου εισοδήματος, που δεν μπορεί να καλύψει τις ανάγκες του μέσω του ΕΣΥ.
iw? Τι μέτρα χρειάζεται να παρθούν προκειμένου να εξισορροπηθεί η κατάσταση με τις ιδιωτικές κλινικές και να μειωθούν οι αντιπαραθέσεις (οι ασφαλιστικές τις κατηγορούν ότι αυξάνουν καταχρηστικά τα τιμολόγια και οι κλινικές κατηγορούν τις ασφαλιστικές ότι χρωστούν πολλά λεφτά);
απ. Τα τελευταία χρόνια, υπάρχει σαφέστατα μια αντιπαράθεση μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών και των κλινικών στο θέμα των τιμολογίων και των παροχών.
Οι μεγάλες αυξήσεις στα τιμολόγια των κλινικών δημιουργούν σημαντικά προβλήματα για την ιδιωτική ασφάλιση. Ο ουσιαστικότερος τρόπος για να αντιμετωπιστούν τα προβλήματα αυτά και να επέλθει ισορροπία είναι η χρήση των ιατρικών πρωτοκόλλων, ώστε να μειωθούν οι τριβές και τα λειτουργικά κόστη. Η χρήση των ιατρικών πρωτοκόλλων (δηλαδή η δημιουργία μιας ενιαίας και συγκεκριμένης τιμολογιακής πολιτικής) θα επιφέρει άμεσα ηπιότερη αντιμετώπιση των αυξήσεων στα ασφάλιστρα, επ’ ωφελεία όλων των εμπλεκομένων, δηλαδή των ασφαλιστικών, των κλινικών και των ασφαλισμένων.
iw? Ο τιμολογιακός ανταγωνισμός στον κλάδο αυτοκινήτου και η αύξηση ζημιών έχουν οδηγήσει σε συνεχόμενες ζημιές στα τεχνικά αποτελέσματα. Πόσο θα αντέξει η αγορά τα χαμηλά τιμολόγια;
απ. Αναπροσαρμόζουμε τις τιμές ασφάλισης, σταδιακά, και σύμφωνα με τις τιμές εξέλιξης κόστους αποκατάστασης. Ως Groupama Ασφαλιστική, εξετάζουμε τη διαμόρφωση του κόστους σε διάφορες κατηγορίες (ανάλογα με τις περιοχές, τις ιπποδυνάμεις των οχημάτων), σχεδόν ανεξάρτητα από την εξέλιξη των τιμών σε άλλες ασφαλιστικές. Αυτήν τη στιγμή, αρκετές εταιρείες έχουν ήδη προχωρήσει σε αυτήν τη διαδικασία και εφαρμόζουν την ολοκληρωμένη τιμολόγηση. Εμείς είμαστε έτοιμοι για το 2025, έχοντας καθιερώσει ένα σύστημα 8 παραμέτρων για την καλύτερη αντιμετώπιση των ασφαλισμένων, αλλά και για τη διαμόρφωση των ασφαλίστρων, λαμβάνοντας υπ’ όψιν τον κίνδυνο. Θα πρέπει, επίσης, να σταθούμε στο θέμα της αντιμετώπισης των ανασφάλιστων οχημάτων. Προσμένουμε την ουσιαστική εφαρμογή των μέτρων για τον έλεγχο των ανασφάλιστων οχημάτων, όπως αναφέρει η νομοθεσία.
iw? Η αυξητική τάση στα προϊόντα unit linked θα συνεχιστεί τα επόμενα χρόνια ή θα επιστρέψουμε πάλι προς τις προθεσμιακές καταθέσεις (η Groupama Ασφαλιστική ήταν από τις εταιρείες που αξιοποίησε την άνοδο στα unit linked);
απ. Η εκτίναξη της παραγωγής των προϊόντων unit linked προήλθε πρωτίστως από τις τράπεζες. Ωστόσο, εμείς συνεισφέραμε σημαντικά στην καθιέρωση των προϊόντων αυτών. Είναι προϊόντα που τα προσφέρουμε μέσω του παραδοσιακού δικτύου, επειδή οι πελάτες μας είναι εξαιρετικά προσεκτικοί. Τα unit linked προϊόντα έρχονται να δώσουν μερική λύση στο συνολικό θέμα της αποταμίευσης-σύνταξης και αποτελούν μια εναλλακτική επιλογή στα χαμηλά τραπεζικά επιτόκια.
iw? Ποια θα είναι η θέση της Groupama Ασφαλιστικής στη νέα ασφαλιστική αγορά που δημιουργείται;
απ. H θέση της Groupama Ασφαλιστικής στη νέα ασφαλιστική αγορά που δημιουργείται θα είναι σημαντική και ανάλογη με τη δυναμική και το διεθνές όνομα της εταιρείας. Εστιάζουμε στην οργανική ανάπτυξη και κερδοφορία χωρίς να αποκλείουμε ευκαιρίες εξαγορών αμοιβαία επικερδείς. Η στρατηγική μας εστιάζει στην ανάδειξη της σημασίας της ασφάλισης μέσω της απλοποίησης των ασφαλιστικών διαδικασιών και της αποτελεσματικής συνεργασίας με ιδιωτικούς και δημόσιους φορείς, για την παροχή λύσεων ασφάλισης για πολίτες και επιχειρήσεις.
iw? Κατά καιρούς, φημολογίες σάς φέρνουν ότι συζητάτε με άλλες ξένες ασφαλιστικές εταιρείες. Είχατε αρνηθεί ότι πρόκειται να εξαγοραστείτε πολλές φορές και απ’ ό,τι φαίνεται δικαιωθήκατε μέχρι στιγμής. Υπάρχουν σήμερα αντίστοιχες συζητήσεις;
απ. Η ερώτησή σας είναι μια ευκαιρία για να τονίσουμε, ακόμη μία φορά, ότι δεν υφίστανται συζητήσεις για μελλοντική μας εξαγορά. Στην Groupama Ασφαλιστική αναζητούμε ευκαιρίες ανάπτυξης του δικτύου μας μέσα από εξαγορές σε μικρότερα σχήματα. Αναζητούμε ποιοτική παραγωγή που θα συμπληρώσει το δικό μας χαρτοφυλάκιο και θα μας βοηθήσει να υλοποιούμε με συνέπεια και δυναμικότητα την παγκόσμια στρατηγική του ομίλου.
iw? Ποιος είναι ο καταμερισμός των κλάδων στο χαρτοφυλάκιο εργασιών της Groupama Ασφαλιστικής; Ποιοι είναι οι μελλοντικοί σας στόχοι και ποιους κλάδους θα θέλατε να αναπτύξετε περισσότερο;
απ. Αξίζει να αναφέρουμε πως, το 2023, αυξήσαμε τον κύκλο εργασιών μας κατά 19,4% σε σύγκριση με την περσινή χρονιά, με βασικούς πυλώνες της ανάπτυξής μας τον κλάδο υγείας, τις ομαδικές ασφαλίσεις και τους κλάδους περιουσίας και ατυχημάτων. Στόχος μας είναι η περαιτέρω ανάπτυξη τόσο των κλάδων αυτών όσο και των λοιπών κλάδων ασφάλισης. Σήμερα, υπάρχει ισορροπία λίγο παραπάνω από το 50% στον κλάδο ζωής και λίγο χαμηλότερα από το 50% στις γενικές ασφάλειες. Έχουμε μειωμένη βαρύτητα στο αυτοκίνητο και αύξηση στους λοιπούς κλάδους.
iw? Πώς διαμορφώνονται τα δίκτυα διανομής σας; Ποιες είναι οι κινήσεις σας για να ενισχύσετε το ανθρώπινο δίκτυο διαμεσολάβησης;
απ. Το ανθρώπινο δίκτυο διαμεσολάβησης είναι ο πυρήνας των εργασιών. Το ανεξάρτητο δίκτυο δίνει μεγαλύτερη βαρύτητα και έχει σημαντική συνεισφορά στα προϊόντα των γενικών ασφαλίσεων, ενώ το δίκτυο αποκλειστικής συνεργασίας εστιάζει περισσότερο στον κλάδο ζωής και με αυξανόμενη συμμετοχή στις γενικές ασφάλειες. Ταυτόχρονα, έχουμε εκπαιδεύσει μια μικρότερη ομάδα για εξειδικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως αστικές ευθύνες, πυρός, μεταφορές κ.λπ. Θα πρέπει να τονίσουμε ότι, κατά τη διάρκεια του κορωνοϊού, βρήκαμε την ευκαιρία να δώσουμε μεγαλύτερη έμφαση στην τεχνική εκπαίδευση του ανθρώπινου δικτύου μας. Παράλληλα, έχουμε δημιουργήσει ένα πρόγραμμα εντατικής εκπαίδευσης υψηλών προδιαγραφών και συνεχούς αξιολόγησης, το οποίο δίνει την ευκαιρία σε νέους διαμεσολαβητές να δημιουργήσουν ταχύτερα τη δική τους ομάδα, έχοντας την κατάλληλη στήριξη από την εταιρεία.
iw? Θα παρουσιάσετε νέα προϊόντα το επόμενο διάστημα (χρόνο); Σε ποιους κλάδους θα είναι αυτά;
απ. Τα νέα προϊόντα μας θα είναι τα παλαιότερα, αναπροσανατολισμένα με νέα πακέτα ασφάλισης, με βάση την εμπειρία μας αλλά και τις εξελίξεις τόσο στην Ελλάδα όσο και διεθνώς. Για παράδειγμα, νέα γκάμα ισόβιων συμβολαίων στην Υγεία, με πολλές επιλογές εκπιπτόμενου ποσού και καλύψεις. Πολλές επιλογές καλύψεων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, τρία διαφορετικά πακέτα στον κλάδο πυρός κ.ά. Σε ό,τι αφορά το cyber insurance, πρόκειται για έναν νέο τομέα που μας ενδιαφέρει ιδιαίτερα, καθώς εκτιμάται ότι θα υπάρχει μεγάλη ανάπτυξή του κατά τα επόμενα χρόνια. Έχουμε άποψη, αλλά θέλουμε πρωταρχικά να ξεκαθαρίσει ο ορίζοντας και θεσμικά και νομικά, και γενικότερα να οριοθετηθεί ο κίνδυνος.
iw? Πώς είναι οι σχέσεις με τις ιδιωτικές κλινικές; Υπάρχει ζήτηση για προϊόντα υγείας;
απ. Στον κρίσιμο κλάδο της υγείας (ατυχήματα και ασθένεια), η Groupama Ασφαλιστική παρέχει υψηλής ποιότητας προϊόντα, με ευρύτατες καλύψεις, και είναι από τις ασφαλιστικές που μέχρι πρόσφατα πλήρωνε άμεσα και μέσα σε τρεις μήνες τις κλινικές. Ωστόσο, θα πρέπει να πούμε ότι υπάρχει μεγάλη αύξηση του κόστους από τις κλινικές τα τελευταία χρόνια, γεγονός που ανάγκασε και εμάς (όπως και την υπόλοιπη ασφαλιστική αγορά) να προχωρήσουμε σε αυξήσεις ασφαλίστρων, που όμως δεν καλύπτουν την αύξηση του κόστους. Το πρόβλημα της κοστολόγησης των ιατρικών υπηρεσιών θα πρέπει να λυθεί με την εφαρμογή των ιατρικών πρωτοκόλλων, όπως γίνεται σε ολόκληρο τον κόσμο. Δηλαδή να υπάρχει συγκεκριμένο τιμολόγιο για κάθε ιατρική πράξη.
iw? Πείτε μας μερικά ασφαλιστικά προϊόντα της εταιρείας σας που θεωρείτε ότι είναι πρωτοποριακά για την ελληνική αγορά…
απ. Σε όλα τα προϊόντα μας προσπαθούμε να συνδυάσουμε τις καλύψεις με τις υπηρεσίες. Γιατί αυτό προσδίδει υπεραξία στον ασφαλισμένο πελάτη. Για παράδειγμα, στον κλάδο αυτοκινήτου, αγοράζοντας ασφάλιση από την Groupama Ασφαλιστική, ο πελάτης αγοράζει και τις υπηρεσίες του πακέτου Anesis.
Το cyber insurance είναι ένας νέος τομέας που μας ενδιαφέρει ιδιαίτερα, καθώς εκτιμάται ότι θα υπάρχει μεγάλη ανάπτυξή του τα επόμενα χρόνια. Έχουμε άποψη, αλλά θέλουμε πρωταρχικά να ξεκαθαρίσει ο ορίζοντας και θεσμικά και νομικά, και γενικότερα να οριοθετηθεί ο κίνδυνος
Έχουμε ποσοστό ικανοποίησης πελάτη 97%, που είναι από τα μεγαλύτερα στην αγορά. Στον κλάδο ασφάλισης περιουσίας είμαστε οι πρώτοι που καθιερώσαμε την άμεση αποζημίωση μέσα σε 7 ημέρες. Μάλιστα έχουμε καταφέρει να μειώσουμε τον χρόνο καταβολής αποζημίωσης στις 3 με 4 ημέρες.
iw? Υπάρχει ενδεχόμενο συνεργασίας με κάποια τράπεζα, στο άμεσο μέλλον, στο bancassurance;
απ. Είναι στους στρατηγικούς μας στόχους η συνεργασία με κάποια τράπεζα και προχωράμε προς την κατεύθυνση αυτή. Γενικότερα, παραμένουμε εστιασμένοι στον πολυκαναλικό χαρακτήρα της εταιρείας, με σκοπό να χτίσουμε ένα ισχυρό δίκτυο συνεργατών που θα εξυπηρετεί τους ασφαλισμένους μας με όποιον τρόπο εκείνοι επιλέξουν.
©Θεόδωρος Αναγνωστόπουλος/PHOTOPRESS Θ&Α Αναγνωστόπουλοι
Aπό το περιοδικό Insurance World
