[starbox]
Θα προσπαθήσουμε πιο κάτω να περιγράψουμε με τίτλους Τα μυστικά της Αντασφάλισης αναφέροντας τις βασικότερες έννοιες και παραμέτρους αυτής.
Τι είναι Αντασφάλιση;
Αντασφάλιση είναι η πράξη εκχώρησης/μεταβίβασης μέρους του κινδύνου – που μια ασφαλιστική εταιρεία έχει αναλάβει – σε κάποιον άλλο ασφαλιστή που καλείται αντασφαλιστής. Με πιό απλά λόγια η αντασφάλιση είναι η πράξη ασφάλισης ενός η πλήθους κινδύνων των όποιων την ευθύνη φέρει μια ασφαλιστική εταιρεία, ο δε αντασφαλιστής είναι απλά ο ασφαλιστής της ασφαλιστικής εταιρείας.
Ποιοί είναι οι λόγοι που μια ασφαλιστική εταιρεία αναζητά αντασφαλιστική προστασία;
Υπάρχουν πολλοί λόγοι που μια ασφαλιστική εταιρεία ‘αγοράζει’ αντασφαλιστική κάλυψη, οι κυριότεροι όμως είναι:
α) να προσφέρει στον πελάτη της άμεσα και με σχετική ευκολία κάλυψη σε μεγάλους και πολύπλοκους κινδύνους κάθε είδους. Ο πελάτης φυσικά, στην προκειμένη περίπτωση, αναγνωρίζει και αξιολογεί την ευελιξία και την άνεση της εταιρείας σε συγκεκριμένη παροχή υπηρεσιών, μη γνωρίζοντας την ύπαρξη της αντασφάλισης.
β) να μεταβιβάζει με την μέθοδο της διασποράς τους αναλαμβανόμενους κινδύνους σε άλλες αντασφαλιστικές εταιρείες τοπικές η του εξωτερικού.
γ) να σταθεροποιεί τα αποτελέσματά της χρόνο με τον χρόνο, οριοθετώντας την επιρροή που πιθανόν να έχει από μεγάλες καταστροφικές ζημιές ( σεισμούς πλημμύρες κλπ) η/και μεγάλους κινδύνους.
δ) έμμεσα να προστατεύει τα κεφάλαια της εταιρείας και κατ’επεκταση τους μετόχους αυτής.
ε) να αποκτά την δυνατότητα να διατηρεί ένα επιθυμητό όριο φερεγγυότητας (κανόνες Solvency Ι & II) και να προσφέρει εγγύηση στα προιόντα που διαθέτει.
Ποιοι είναι οι Αντασφαλιστές ;
Οι κυριότεροι φορείς οι οποίοι πωλούν αντασφαλιστική κάλυψη είναι :
1) Αντασφαλιστικές εταιρείες (εξωτερικού)
2) Τα συνδικάτα των Lloyd’s (αγορά Λονδίνου)
3) Ασφαλιστικές εταιρείες ( τοπικές η του εξωτερικού)
Η αντασφαλιστική συμφωνία μπορεί να συναφθεί μεταξύ ασφαλιστή και αντασφαλιστή είτε απ’ευθείας η μέσω ενός μεσίτη. Ο κάθε αντασφαλιστής συμμετέχει με ένα συγκεκρίμενο ποσοστό (%) .
Αξίζει να τονισθεί ιδιαίτερα ,ότι θα πρέπει να γίνεται ειδική έρευνα και μελέτη για την φερεγγυότητα των αντασφαλιστών. Δια τούτο η μελέτη των ισολογισμών, οικονομικών στοιχείων και άλλων χρήσιμων πληροφοριών (βαθμολογήσεις από γνωστούς οίκους αξιολόγησης) για τους αντασφαλιστές κρίνεται αναγκαία και απαραίτητη.
Ποιοι είναι οι τύποι των συμφωνιών (συμβάσεων) που μπορεί να συνάψει μια ασφαλιστική εταιρεία και ποιά είναι τα κυριότερα κριτήρια επιλογής αυτών;
Κατ’αρχήν όλοι οι κίνδυνοι που αναλαμβάνει μια ασφαλιστική εταιρεία είναι αντασφαλίσιμοι. Η δυσκολία έγκειται στο να επιλεγεί η σωστή μορφή αντασφαλιστικής συμφωνίας η οποία θα δώσει στον κλάδο την απόλυτη ευχέρεια της διάθεσης των προιόντων του και στην ίδια την εταιρεία μια ασφαλή πορεία ανάπτυξης μέσα στη αγορά που κινείται.
Τα βασικά είδη των αντασφαλιστικών συμφωνιών είναι η Προαιρετκή Αντασφάλιση και η Συμβατική Αντασφάλιση.
Στην πρώτη περίπτωση η ασφαλιστική εταιρεία διαπραγματεύεται – όποτε προκύψει – την αντασφαλιστική κάλυψη ένος και μόνο κινδύνου ο οποίος έχει τους δικούς του όρους και τους δικους του αντασφαλιστές.
Στην δεύτερη περίπτωση η ασφαλιστική εταιρεία διαπραγματεύεται μιά φορά τον χρόνο τη αυτόματη αντασφαλιστικλη κάλυψη πλήθους κινδύνων ενός κλάδου και συμφωνεί συμβατικά σταθερούς όρους και αντασφαλιστές για ένα χρόνο. Όπως και στην ασφάλιση έτσι και στην αντασφάλιση ισχύει η έννοια του αναλογικού κανόνα, δηλαδή η συμμετοχή του αντασφαλιστή σε πιθανή ζημιά είναι ανάλογη του Κεφαλαίου Κινδύνου που έχει αποδεχθεί. Φυσικά υπάρχει και η έννοια του μη αναλογικού κανόνα που σαν κριτήριο ευθύνης του αντασφαλιστή είναι η υπέρβαση ενός συγκεκριμένου ορίου ζημιάς (Κράτηση ασφαλιστικής εταιρείας). Σημειώνουμε ότι σε όλες τις περιπτώσεις η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να καθορίσει και το ύψος της δικής της Κράτησης ανά συμφωνία. Στην πράξη υπάρχουν διάφοροι τύποι αντασφαλιστικών συμβάσεων. Αναφέρουμε μερικούς για λόγους απλής ενημέρωσης, ήτοι Αναλoγικής Συμμετοχής (Quota Share), Υπερβάλλοντος Κεφαλαίου (Surplus), Yπερβάλλοντος Ζημίας (Excess of Loss) κ.ά.
Ως κυριότερα κριτήρια επιλογής του τύπου των συμβάσεων μιάς ασφαλιστικής εταρείας θα μπορούσε να αναφέρει κάποιος το είδος κινδύνου (Περιουσίας, Ατυχημάτων, Αυτοκινήτων, Ζωής, Φυσικών κινδύνων, κ.λ.π), τα αποτελέσματα ενός κλάδου (θετικά η αρνητικά), το ύψος των ασφαλιζομένων κεφαλαίων κ.ά.
Ποιό είναι το κόστος της αντασφάλισης;
H ‘αγορά’ αντασφαλιστικής κάλυψης από μια ασφαλιστική εταιρεία έχει οπωσδήποτε κάποιο κόστος. Το κόστος μέσα σε μιά αντασφαλιστική συμφωνία εκφράζεται από τους όρους -κυρίως οικονομικούς- που σε τελική ανάλυση θα συμφωνηθούν. Το είδος του κινδύνου, τα καθαρά αποτελέσματα ενός κλάδου (ασφάλιστρα προς ζημιές), το λειτουργικό κόστος αυτού καθως επίσης και τα έξοδα πρόσκτησης είναι οι κυριώτεροι παράγοντες που πρέπει να ληφθουν υπ’οψη για τον καθορισμό του κόστους.
Τα τελευταία χρόνια οι αντασφαλιστές απαιτούν αναλύσεις στοιχείων κατά κλάδο, δηλαδή ανάλυση κινδύνων/ζημιών, ανάλυση underwriting, στοιχεία τα οποία αν δωθούν σε σωστή βάση τότε το κόστος της αντασφάλισης λόγω ασφαλούς πλέον θέσης του αντασφαλιστή είναι μειωμένο και υπολογισμένο ακριβώς.
Ποια είναι η συμπεριφορά της αντασφαλιστικής αγοράς τα τελευταία χρόνια;
Η συμπεριφορά των αντασφαλιστικών αγορών τα τελευταία χρόνια κρίνεται αρκετά καλή. Οι αντασφαλιστές γενικά δεν έχουν πλήγει από μεγάλα καταστροφικά γεγονότα και έχουν την ευκαίρια να προσφέρουν καλύψεις (Capacity) σε σχετικά καλές τιμές.
Στο επίκεντρο των διαπραγματεύσεων βρίσκονται αφενός καλύψεις γενικού ενδιαφέροντος (Πυρός, Σεισμού, Αυτοκινήτων κ.ά.) και αφετέρου καλύψεις ειδικών κινδύνων (όπως Financial lines, BBB, D&O), που απαιτούν μια διαφορετική διαχείρηση. Η πλήρης απελευθέρωση όλων των τιμολογίων και ο έντονος ανταγωνισμός προκαλούν χαμηλή παραγωγή ασφαλίστρων με δυσανάλογη αύξηση έκθεσης σε κινδύνους (unbalanced portfolios) για ασφαλιστές και αντασφαλιστές. Η τάση των τελευταίων ετών είναι ο αντασφαλιστής να μην επιθυμεί την απόλυτη αναλογική ευθύνη ασφαλιζομένων Κεφαλαίων και να πιέζει για μη αναλογικές συμφωνίες και με δική του ευθύνη σε απ’ευθείας κάλυψη ζημιών άνω μιας συγκεκριμένης Κράτησης απαιτώντας από την ασφαλιστική εταιρεία απλά ένα κόστος (αντασφάλιστρο).
Ποιό είναι το μέλλον της αντασφαλιστικής αγοράς;
Είναι γεγονός οτι πλέον ζούμε την τελευταία πενταετία σε ενα ασταθές οικονομικό περιβάλλον. Αντιμετωπίζουμε σαν ασφαλιστές την μείωση του ασφαλιστικού προιόντος και του πελατολογίου, και γενικότερα την έντονη φορολόγιση, τον περιορισμό στις τραπεζικές συναλλαγές (Capital Controls) και την γενικότερη συρρίκνωση της οικονομίας. Κινήσεις και αποφάσεις όπως μείωση του λειτουργικού κόστους, μειώσεις των ποσοστών πρόσκτησης εργασιών, λογικότερη διαχείρηση Ζημιών σίγουρα δεν θα δώσουν ώθηση στην ασφαλιστική αγορά. Το ζητούμενο είναι η ανάπτυξη εργασιών σε ένα υγιές οικονομικό περιβάλλον.
Οι αντασφαλιστές παραμένουν και θα παραμείνουν στην αγορά -με οριακό κέρδος- προσφέροντας υποστήριξη κάτω από σφιχτά πλαίσια όρων και οικονομικών συναλλαγών αναμένοντας και αυτοί την προδοκόμενη ανάπτυξη. Απαιτούν υψηλά ποσοστά και ποσά Κρατήσεων, αυστηρούς όρους τήρησης πληρωμής των αντασφαλίστρων, σφιχτές και συχνά ελεγχόμενες μορφές underwritting και τιμολόγησης, έλεγχο στην διαχείρηση ζημίων προσεγγιζοντας το θέμα με ακρως τεχνοκρατικές μεθόδους, αγνοώντας την καθαρά εμπορική προσέγγιση. Από την άλλη ζητούν από τις εταιρείες σαφή και συγκεκριμενη ανάλυση στοιχείων και δεδομένων με αυστηρές τεχνικές φόρμες πράγμα το οποίο μπορεί να επιτεύχθει μόνο με την ύπαρξη ανεπτυγμένων μηχανογραφικών συστημάτων και ενεργειών από εξειδικευμένο προσωπικό άρτια εκπαιδευμένο.
Οπως αναφέραμε και πιο πάνω, η λύση είναι η ανάπτυξη σε συνδυασμό με ειδικές οικονομίες κλίμακος και σίγουρα αισιοδοξία και ελπίδα για ένα καλύτερο αύριο.
Σημείωση:
Ο κ. Νίκος Γουλής θα είναι ένας εκ των δύο εισηγητών του 25ωρου σεμιναρίου EIAS CERTIFIED SPECIALIST in REINSURANCE, που διοργανώνει το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ) στο πλαίσιο του νέου κύκλου προγραμμάτων επαγγελματικής εκπαίδευσης και ασφαλιστικής εξειδίκευσης «EIAS CERTIFIED SPECIALIST» στο εκπαιδευτικό του κέντρο στις 10, 13, 17 & 19 Μαΐου 2016 (αιτήσεις συμμετοχής μέχρι και την Τετάρτη 4/5).
Για περισσότερα & Αίτηση Συμμετοχής:
