Σταθερότητα, ευρωστία και αντιστάσεις απέναντι στην κρίση διαθέτει η Groupama Φοίνιξ, όπως δηλώνει στη συνέντευξή του στο Insurance World, ο γενικός διευθυντής της εταιρίας Bertrand Jean Yves Woirhaye, τονίζοντας παράλληλα ότι ο όμιλος λειτουργεί σε βάθος χρόνου, με προοπτική στρατηγικής ανάπτυξης για την Ελλάδα και την ευρύτερη περιοχή. Ο κ. Woirhaye εκτιμά ότι η ελληνική αγορά παρουσιάζει τεράστιες δυνατότητες ανάπτυξης, ιδίως στους κλάδους υγείας, συνταξιοδοτικών προϊόντων, αλλά και του αυτοκινήτου, και δηλώνει την ετοιμότητα της εταιρίας του για μια σειρά νέων προϊόντων με αφετηρία τον προσεχή Μάιο, αλλά και κινήσεις, που όπως λεει χαρακτηριστικά, «θα αλλάξουν ριζικά το τοπίο στον κλάδο αυτοκινήτου».
«Ο στόχος μας είναι», τονίζει, «να αυξήσουμε το μερίδιο αγοράς μέσω εξαγορών και μέσω εσωτερικής ανάπτυξης», αναφερόμενος δε στις ατελέσφορες διαπραγματεύσεις για την Αγροτική Ασφαλιστική, εκτιμά ότι «…ήρθαν σε μια κακή στιγμή και η πώληση της εταιρίας, βρέθηκε μεταξύ άλλων μεγάλων φακέλων ιδιωτικοποίησης.
Μας ενδιαφέρουν οι συμφωνίες γενικώς και πολύ περισσότερο μας ενδιέφερε η συγκεκριμένη εταιρία Είμαστε ανοιχτοί και σε άλλες ευκαιρίες με την προϋπόθεση ότι μπορούμε να αναπτύξουμε καλές δουλειές με την τράπεζα Είναι δύσκολες οι συνεργασίες, αλλά πάντα υπάρχουν δυνατότητες. Εξετάζουμε ήδη ορισμένες περιπτώσεις, ίσως όχι της ίδιας εμβέλειας».
iw? Πως αποτιμάτε τη μέχρι σήμερα εμπειρία σας από την ελληνική αγορά; Ποια θεωρείτε ότι είναι τα ισχυρά και ποια τα αδύναμα σημεία της;
B.W: Είμαστε περίπου 1,5 χρόνο στην ελληνική αγορά και μπορώ να πω ότι είναι μια πολύ ενδιαφέρουσα αγορά, αλλά και αρκετά ιδιάζουσα και πολυσύνθετη. Πρόκειται για μια αγορά που παρουσιάζει πολλές ιδιαιτερότητες. Για παράδειγμα, θα μπορούσα να αναφέρω το γεγονός ότι στη Γαλλία γνωρίζουμε ότι τα καλύτερα τεχνικά αποτελέσματα, σημειώνονται στα παλαιότερα ΙΧ. Στην Ελλάδα συμβαίνει το αντίθετο. Πρέπει λοιπόν να κατανοήσει κανείς όλες αυτές τις διαφορές, όπως το ότι όταν οι άνθρωποι έχουν ένα καινούργιο αυτοκίνητο επειδή δεν έχουν πολλές καλύψεις σε ό,τι αφορά τις δικές τους ζημιές προσέχουν περισσότερο.
Αυτό παρά το γεγονός ότι συνήθως, όπως δείχνουν και τα στοιχεία από τη Γαλλία, τα καινούργια αυτοκίνητα είναι περισσότερο επικίνδυνα, κάνουν περισσότερα χιλιόμετρα και κυκλοφορούν περισσότερο. Αντίστοιχη είναι η εικόνα και στον τομέα της υγείας. Εκεί θα μπορούσαμε να πούμε ότι η Γαλλία διαφέρει περισσότερο. Το αντίστοιχο ΙΚΑ παρεμβαίνει αμέσως και πάντα, σε αντίθεση με ότι συμβαίνει εδώ, όπου ο πελάτης πηγαίνει στο νοσοκομείο και το ΙΚΑ ή οποιοδήποτε ταμείο, δεν παρεμβαίνουν. Είναι πολύ διαφορετικά τα πράγματα που καθιστούν την ελληνική αγορά μια ιδιάζουσα περίπτωση, την οποία πρέπει κανείς να κατανοήσει. Εκεί έγκειται όμως και το ενδιαφέρον της, γιατί ανακαλύπτουμε συνεχώς καινούργια πράγματα.
Μεταξύ των αδυναμιών της, θα ξεχώριζα το γεγονός ότι για πολύ καιρό ήταν μια αγορά, όπου ο ανταγωνισμός δεν ρυθμιζόταν. Τα πράγματα αλλάζουν βεβαίως με την εποπτική αρχή, η οποία συστήθηκε, αλλά είναι αλήθεια ότι κατά το παρελθόν οι ίδιες οι εταιρίες έβλεπαν βραχυπρόθεσμα το συμφέρον τους, μέσα από το να κάνουν το μεγαλύτερο δυνατό κύκλο εργασιών και τη μεγαλύτερη δυνατή παραγωγή. Δεν ενδιαφέρονταν πολύ για τα αποτελέσματα και τα νέα ασφάλιστρα, καλύπτανε τις ζημιές. Άρα είχαν μια βραχυπρόθεσμη αντιμετώπιση των προβλημάτων και μια προσέγγιση που είχε να κάνει περισσότερο με την τιμολόγηση, παρά με την ποιότητα.
iw? Πιστεύετε ότι τα ασφάλιστρα στην Ελλάδα, είναι χαμηλά;
B.W: Ναι, σε σχέση με το πραγματικό κόστος η τιμολόγηση είναι χαμηλή. Σε σχέση με τις εγγυήσεις, δηλαδή τις καλύψεις είναι υψηλή κάτι που είναι λογικό γιατί γνωρίζουμε ότι οι δρόμοι είναι επικίνδυνοι, η οδήγηση επίσης και για αυτό υπάρχει ένα ποσοστό θνησιμότητας, αρκετά υψηλό, λόγω ατυχημάτων, τρεις φορές μάλιστα μεγαλύτερο από εκείνο της Γαλλίας. Η δε απόκλιση μεγαλώνει τα τελευταία χρόνια, γιατί στη Γαλλία, όπως και σε άλλες χώρες, τηρούνται αυστηρότερα οι κανόνες οδήγησης και τα όρια ταχύτητας. Εάν πηγαίνετε με 120 χλμ αντί 100 χλμ, δεν υπάρχει περίπτωση να μην σας σταματήσουν, άρα εκεί χρειάζεται σοβαρή συνεργασία με τις αρμόδιες αρχές ώστε να ελέγχονται καλύτερα οι κανόνες οδήγησης.
Το άλλο στοιχείο επίσης που αποτελεί σημαντική συνιστώσα του κόστους είναι τα δίκτυα και οι προμήθειες που είναι εξαιρετικά υψηλές και έτσι όλα τα στοιχεία που συμμετέχουν στη διαμόρφωση του κόστους είναι υψηλά. Είναι αλήθεια ότι μέχρι να αναλάβει η καινούργια εποπτική αρχή η ασφάλιση γινόταν με βάση την τιμολόγηση. Οι εταιρίες επεδίωκαν να είναι όσο το δυνατόν φθηνότερες, ώστε να έχουν μεγάλο όγκο παραγωγής, χωρίς να δίνουν αντίστοιχη βαρύτητα στην ποιότητα.
iw? Πως πιστεύετε ότι έχει επιδράσει η διεύρυνση της παρουσίας των ξένων ομίλων;
B.W: Η εμπειρία των ξένων ομίλων πιστεύω ότι είναι σημαντική. Θα αναφέρω το εξής παράδειγμα. Πολλές φορές σε άλλες χώρες της Ευρώπης μαζί με τις καλύψεις οι εταιρίες προσφέρουν και υπηρεσίες, όπως εγκεκριμένα συνεργεία και όταν είναι κανείς ασφαλισμένος σε συγκεκριμένη εταιρία, έχει π.χ. προτεραιότητα στα συγκεκριμένα συνεργεία. Αυτές οι πρόσθετες υπηρεσίες μπορεί να είναι πολύ απλές μερικές φορές, όπως π.χ. το ότι μετά από κάθε επισκευή, επιστρέφουμε το όχημα πλυμένο και καθαρό.
Αυτή είναι μια πολλή απλή μορφή υπηρεσιών, λίγο πιο σοφιστικέ είναι το θέμα της προτεραιότητας που ανέφερα, ενώ ορισμένες φορές αντικαθιστούμε το όχημα που προορίζεται για επισκευή με ένα άλλο για όλη τη διάρκεια της επισκευής. Θα αρχίσουμε να παρέχουμε στην ελληνική αγορά αντίστοιχες υπηρεσίες, στήνουμε δίκτυα αυτή τη στιγμή και υπάρχει ενδιαφέρον τόσο από τα ίδια τα συνεργεία, όπως επίσης και από τους ίδιους τους πράκτορες. Η πρώτη εφαρμογή θα αρχίσει στις αρχές Μαϊου.
Δεν είναι βέβαια μόνο ο κλάδος αυτοκινήτου, υπάρχουν αντίστοιχες υπηρεσίες και στον κλάδο πυρός, τομέας στον οποίο δεν αποζημιώνουμε απλώς για το βάψιμο, αλλά βρίσκουμε και όλα τα απαραίτητα συνεργεία για την επισκευή του σπιτιού. Θα μπορούσαμε να αναφέρουμε πολλά παρόμοια παραδείγματα, στα οποία η Groupama, διαθέτει τεράστια εμπειρία. Όλα αυτά δεν οδηγούν κατά ανάγκη σε αυξημένα ασφάλιστρα, γιατί όταν έχεις ένα ικανό όγκο, η διαφορά στα ασφάλιστρα είναι απειροελάχιστη ή ακόμα και καθόλου.
Ανάμεσα στις αδυναμίες θα μπορούσαμε να πούμε ότι οι ασφαλιστές οι ίδιοι δεν έχουν διαχειριστεί καλά το θέμα της παροχής υπηρεσιών και τους προμηθευτές. Για παράδειγμα σε ό,τι αφορά τις καλύψεις στο χώρο της υγείας νοσηλείας, οι ιδιωτικές κλινικές ζουν χάρη στις ασφαλιστικές εταιρίες. Οι τιμές της περίθαλψης είναι πάρα πολύ υψηλές στην Ελλάδα και θα περίμενε κανείς από τις ασφαλιστικές εταιρίες που καλύπτουν ένα 80% του κόστους της νοσηλείας, να προσέχουν το κόστος.
Υπάρχει θα λέγαμε μια βιομηχανία περίθαλψης με ιδρύματα 4 και 5 αστέρων και το εκπληκτικό, το οποίο ομολογώ ότι σοκαρίστηκα όταν μου το είπανε, είναι ότι η αμοιβή των γιατρών είναι συνάρτηση του δωματίου και άρα των αστέρων του νοσοκομείου. Δυσκολεύομαι να το πιστέψω. Στις αδυναμίες της ελληνικής αγοράς, θα μπορούσαμε επίσης να αναφέρουμε το εξαιρετικά περίπλοκο νομοθετικό πλαίσιο και την έλξη που ασκούν τα δικαστήρια, στους πελάτες. Οι Έλληνες πηγαίνουν πολύ εύκολα στα δικαστήρια, με ότι συνεπάγεται αυτό σε καθυστερήσεις, ζημιές και τη διαχείριση και όλα αυτά στοιχίζουν πάρα πολλά χρήματα αν λάβουμε υπόψη και το επιτόκιο που επιβαρύνει τις δικαστικές διεκδικήσεις.
iw? Με αυτό τα δεδομένα, ποιες πιστεύετε ότι οι προοπτικές της αγοράς;
B.W: Τα πράγματα αλλάζουν και για αυτό πιστεύω ότι είναι μια αγορά με δυνατότητες και δυναμικό. Ένα από τα δυνατά της σημεία είναι ότι, πρόκειται για έναν τομέα όπου βρίσκει κανείς πολύ καλούς επαγγελματίες. Το βλέπουμε και στην εταιρία μας, όταν συζητάω με τη διευθυντική ομάδα. Ας μην κρυβόμαστε ωστόσο υπάρχουν τεράστιες δυνατότητες στο χώρο της υγείας και της σύνταξης, στους βιομηχανικούς κινδύνους, αλλά και στον κλάδο αυτοκινήτου. Στον κλάδο αυτοκινήτου υπάρχει σταθεροποιητική τάση και από τα 400.000 οχήματα που ήταν πριν από αρκετά χρόνια, ο ασφαλισμένος στόλος είμαστε πλέον στα 130.000, αλλά με ανοδική τάση από το Σεπτέμβριο.
Αντίθετα στον κλάδο πυρός και την ασφάλιση κατοικιών δεν είμαι τόσο πεπεισμένος. Πιστεύω ότι οι έλληνες εάν δεν είναι υποχρεωμένοι να ασφαλιστούν, δεν θα το κάνουν ποτέ, κάτι που αν και λάθος είναι και κατανοητό. Σε μια χώρα όπου το 80% του πληθυσμού έχει ιδιόκτητο σπίτι, το να μην ασφαλίζεις κάτι που είναι μέρος της οικογενειακής περιουσίας, είναι μεγάλο λάθος. Είναι όμως και κατανοητό γιατί ο μόνος απειλητικός κίνδυνος είναι ο σεισμός. Δεν έχουμε ανεμοθύελλες όπως στη Γαλλία, κίνδυνος που είναι συχνός και στον οποίο είμαστε πολύ εκτεθειμένοι. Στη Γαλλία το ποσοστό των ιδιόκτητων σπιτιών δεν είναι τόσο υψηλό, τα περισσότερα σπίτια νοικιάζονται και η επίδειξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι απαραίτητη πάντα, πριν την υπογραφή της σύμβασης εκμίσθωσης. Το 98% των σπιτιών είναι ασφαλισμένο και το κόστος δεν θα λέγαμε ότι δεν είναι ακριβότερο από ό,τι στην Ελλάδα.
Άρα είναι δύσκολο να πείσουμε τους Έλληνες να ασφαλίσουν τα σπίτια τους. Αυτός είναι και ο λόγος για τον οποίο δεν είμαι τόσο ενθουσιώδης, εκτός ίσως αν αναπτύξουμε υπηρεσίες σαν αυτές, όπως π.χ. η εξασφάλιση υδραυλικού σε διάστημα 2 ωρών. Είναι εύκολο να βρεις το δίκτυο και σκοπεύουμε να το προωθήσουμε εντός του έτους μέσα από συνεργασίες με εταιρίες call center.
Μια ασφαλιστική εταιρία δεν είναι πια μόνο μια οντότητα που αποζημιώνει. Είναι μια οντότητα που διαρθρώνει αυτές τις υπηρεσίες γύρω από την προστασία και ο ρόλος της είναι η διαχείριση της σχέσης, η τιμολόγηση και ο έλεγχος της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών. Σήμερα το κάνουμε μόνο για όσους έχουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο αλλά αυτό είναι κάτι που μπορεί να εξεταστεί ως επιλογή.
Οι Έλληνες είναι αλήθεια ότι έχουν άλλες καταναλωτικές επιλογές ή μπορεί να βίωσαν αρνητικές εμπειρίες κατά το παρελθόν, εάν όμως έχουν σχέση κατά τακτά χρονικά διαστήματα με ασφαλιστικές εταιρίες, οι οποίες νοιάζονται και με άλλο τρόπο, μπορεί να πειστούν ότι είναι καλή ιδέα να δαπανήσω 200 ευρώ το χρόνο για να ασφαλίσω το σπίτι μου, γιατί ξέρω ότι με την ασφαλιστική μου εταιρία, δεν θα την έχω δίπλα μου μόνο σε περίπτωση σεισμού ή πυρκαγιάς αλλά και για άλλες ανάγκες. Δεν ξέρω αν θα το εφαρμόσουμε εδώ αυτό, αλλά π.χ. στη Γαλλία, εάν ένα παιδί αρρωσταίνει και δεν μπορεί να πάει σχολείο, η εταιρία μπορεί να του παρέχει ένα δάσκαλο, που θα του κάνει μάθημα στο σπίτι.
iw? Κατά πόσο η κρίση λειτουργεί υπέρ της ασφάλισης, δηλαδή στρέφει τον κόσμο στην ασφάλιση ή αντίθετα λειτουργεί αποτρεπτικά, αυξάνοντας τη δυσπιστία απέναντι στο προϊόν ή τον κλάδο;
B.W: Στον κλάδο ζωής είναι πιο δύσκολα τα πράγματα και οι προβλέψεις για το 2009 είναι συγκρατημένες, τα νοικοκυριά δεν έχουν πολλά χρήματα, αλλά ο κανόνας είναι ότι επενδύουμε όταν είναι χαμηλές οι τιμές και πουλάμε όταν είναι υψηλές.
Είμαι αισιόδοξος, πιστεύω ότι η κρίση μπορεί να οδηγήσει σε ένα επαναπροσδιορισμό των καταναλωτικών επιλογών. Ακόμα και αν αυτό δεν γίνει μέσα στο 2009, που είναι και το έτος κορύφωσης της κρίσης, πιστεύω ότι προοπτικά θα οδηγηθούμε στη μείωση της καθημερινής κατανάλωσης προς όφελος πιο μακροπρόθεσμων επιλογών. Θα επιμείνουμε στον κλάδο ζωής και από το Μάιο θα διαθέσουμε στην αγορά μια σειρά νέων προϊόντων τύπου unit linked, με επιλογή τη δυνατότητα αλλαγής στη διάρκεια του έτους και ένα άλλο που θα συνδέεται με ένα καλάθι νομισμάτων.
iw? Τα multi channel αποτελεί μια από τις ειδικότητες του ομίλου Groupama. Κατά πόσο θεωρείτε αναγκαία τη συνεργασία με τραπεζικό δίκτυο. Ποιοο τελικώς ήταν οι λόγοι που δεν καρποφόρησαν οι συζητήσεις με την Αγροτική τράπεζα και κατά πόσο υπάρχουν ακόμη ανοιχτοί δίαυλοι επικοινωνίας.
B.W: Το bankassurance είναι μια πραγματικότητα στην Ελλάδα και εμείς πιστεύουμε ότι πρέπει να διαθέτει κανείς ένα τραπεζικό δίκτυο. Αυτός ήταν και ο λόγος για τον οποίο ήρθαμε σε διαπραγματεύσεις με την Αγροτική Τράπεζα. Νομίζω όμως ότι οι συζητήσεις ήρθαν σε μια κακή στιγμή και η πώληση της Αγροτικής Ασφαλιστικής, βρέθηκε μεταξύ άλλων μεγάλων φακέλων ιδιωτικοποίησης. Το τέλος των διαπραγματεύσεων συνέπεσε με τα μεγάλα γεγονότα στο τέλος της χρονιάς και το θέμα πήρε τελικώς πολιτική διάσταση. Πιστεύω ότι ήταν κακή περίοδος.
Μας ενδιαφέρουν οι συμφωνίες γενικώς και πολύ περισσότερο μας ενδιέφερε η συγκεκριμένη εταιρία Είμαστε ανοιχτοί και σε άλλες ευκαιρίες με την προϋπόθεση ότι μπορούμε να αναπτύξουμε καλές δουλειές με την τράπεζα Είναι δύσκολες οι συνεργασίες, αλλά πάντα υπάρχουν δυνατότητες. Εξετάζουμε ήδη ορισμένες περιπτώσεις ίσως όχι της ίδιας εμβέλειας.
iw? Κατά πόσο πιστεύετε ότι η χρηματοοικονομική κρίση που διανύουμε θα επηρεάσει την πολιτική των μεγάλων ευρωπαϊκών ομίλων, έτσι ώστε να επανεξετάσουν την πολιτική τους σε συγκεκριμένες αγορές. Σας έχει απασχολήσει ένα τέτοιο ενδεχόμενο;
B.W: Ο όμιλος λειτουργεί σε βάθος χρόνου έχει μια μακρά ιστορία 100 ετών. Δεν λειτουργούμε βραχυπρόθεσμα, κάνοντας μια κίνηση και μετά να την αναιρέσουμε και να πάμε αλλού. Είμαστε εδώ και είμαστε ευχαριστημένοι που είμαστε στην Ελλάδα. Όλες οι αγορές έχουν προβλήματα λόγω της χρηματοοικονομικής κρίσης, αλλά σκοπεύουμε να μείνουμε και μάλιστα εξετάζουμε και το ενδεχόμενο άλλων εξαγορών. Η παρούσα συγκυρία δεν είναι πολύ ευνοϊκή γιατί οι αφανείς υπεραξίες του ομίλου έχουν συρρικνωθεί. Ο στόχος μας ωστόσο είναι να αυξήσουμε το μερίδιο αγοράς μέσω εξαγορών και μέσω εσωτερικής ανάπτυξης. Η Ελλάδα ανήκει στη γεωγραφική περιοχή στην οποία ο όμιλος θέλει να αναπτυχθεί στρατηγικά. Είναι μια αγορά που δεν είναι ώριμη, όπου υπάρχουν περιθώρια ανάπτυξης. Αυτό περιμέναμε αυτό βρήκαμε.
iw? Στην Ελλάδα υπάρχει διάχυτη η άποψη ότι η παρουσία των μεγάλων γαλλικών ομίλων δεν έχει αποτελέσει επιτυχές παράδειγμα για την ένταση του ανταγωνισμού. Κατά πόσο πιστεύετε ότι σας ακουμπά αυτή η κριτική και πως σχολιάζετε γενικότερα αυτή την άποψη.
B.W: Ίσως οι Έλληνες περίμεναν πολλά ευθύς εξαρχής. Αυτό που είναι ενδιαφέρον είναι ότι έχουμε ένα νέο παράγοντα που μας έρχεται από τη Γαλλία. Είναι η CNP και σίγουρα είναι καλό το γεγονός ότι ανοίγει η αγορά. Δεν είναι ακριβές ότι οι ξένοι όμιλοι που ήρθαν τα τελευταία χρόνια και δη από τη Γαλλία δεν έφεραν τίποτε καινούργιο ή δεν προσέφεραν τίποτε. Πιστεύω πως φέραμε κάποια πράγματα, τα προϊόντα γενικών ασφαλίσεων είναι καλά προϊόντα και έτυχαν καλής υποδοχής. Στον κλάδο αυτοκινήτου έχουμε πολλά ακόμη να προσφέρουμε και αυτό που επιδιώκουμε να κάνουμε είναι να αλλάξουμε ριζικά το τοπίο.
Προς το παρόν αυτό που αλλάζουμε ουσιαστικά, είναι ο τρόπος προσέγγισης της αγοράς. Είναι εξαιρετικά δύσκολο να δημιουργήσεις καινούργια προϊόντα, κυρίως σε ότι αφορά τη δομή της τιμολόγησης και δεν είναι τυχαίο ότι προγραμματίζουμε τα καινούργια προϊόντα για το 2010. Αυτή τη στιγμή συνεργαζόμαστε με τον όμιλο ώστε να αναλύσουμε την κατάσταση και ο υποδιευθυντής μας στον κλάδο αυτοκινήτου μόλις πέρασε μια εβδομάδα στη Γαλλία για να κάνει μια εις βάθος δουλειά, αναλύοντας τα στοιχεία.
Η δυσκολία δεν έγκειται στο να δημιουργήσεις ένα προϊόν. Αυτό είναι λίγο πολύ απλό. Η δυσκολία είναι στο να το τιμολογήσεις σωστά. Υπάρχουν καταπληκτικά πράγματα τα οποία πρέπει να προσαρμόσεις στην ελληνική αγορά. Θα σας πω ένα παράδειγμα. Από τη στατιστική ανάλυση που έχουμε κάνει, γνωρίζουμε παραδείγματος χάριν ότι ένας πελάτης που είχε δύο ατυχήματα, στα οποία δεν ήταν υπαίτιος και δεν μας στοίχισε τίποτε, κατά 80% το τρίτο ατύχημα θα είναι σοβαρό με μεγάλες μάλιστα σωματικές ζημιές.
Όλα αυτά τα λαμβάνουμε υπόψη μας, αξιοποιώντας την εμπειρία μας στη Γαλλία και την Ισπανία, αλλά αυτό είναι η μισή δουλειά. Η άλλη μισή είναι να προσαρμόσουμε αυτή τη γνώση στην ελληνική πραγματικότητα, λαμβάνοντας υπόψη το οδικό δίκτυο, την οδική συμπεριφορά. Το να καταφέρουμε να βγάλουμε ένα νέο προϊόν το 2010 είναι ήδη κατόρθωμα. Πρόκειται για μια εξαιρετικά περίπλοκη δουλειά, που γίνεται ακόμη πιο δύσκολη, εξαιτίας του γεγονότος ότι δεν έχουμε τόσο αναλυτικά στατιστικά στοιχεία για την ελληνική αγορά.
iw? Ποιες είναι οι προβλέψεις σας για το ξεπέρασμα της κρίσης που διανύουμε και κατά πόσο είναι σε θέση ο ασφαλιστικός κλάδος, να αντέξει άλλη μια ή ίσως και δύο κακές χρονιές σε σχέση με τη μείωση των επενδύσεων;
B.W: Δεν γνωρίζουμε πότε θα ξεπεράσουμε την κρίση αλλά σύμφωνα με την ανάλυση του ομίλου όλο το 2009, τα χρηματιστήρια θα έχουν και φέτος σοβαρές διακυμάνσεις, σε ένα επίπεδο αντίστοιχο με αυτό του 2008. Δεν μπορώ να μιλήσω για το σύνολο του κλάδου.
Μπορώ να μιλήσω μόνο για το δικό μας όμιλο και αυτό που μπορώ να πω είναι ότι με βάση όλα τα δυνατά σενάρια που εξετάζουμε, ακόμα αν κάποια στιγμή έχουμε ένα γενικευμένο crash, ο όμιλος της Groupama, λόγω της σταθερότητας και της ευρωστίας του, θα έπεφτε τελευταίος. Διαθέτουμε πολύ γερές βάσεις, κύκλο εργασιών 16,2 δις ευρώ και πραγματική φερεγγυότητα. Χάσαμε βεβαίως με τη χρηματοοικονομική κρίση σημαντικό κομμάτι από το μαξιλάρι των υπεραξιών που διαθέταμε και το περιθώριο φερεγγυότητας μειώθηκε από το υψηλό του 230%. Το αξιοσημείωτο όμως είναι ότι αποτελέσματα του 2008, είχαν θετικό λειτουργικό αποτέλεσμα, αυξημένο κατά 55% σε σχέση με το 2007.
iw? Αυτό ήταν αποτέλεσμα των εξαγορών που έκανε ο όμιλος;
B.W: Μέρος αυτού αντιστοιχεί πράγματι σε εξαγορές, αλλά παρ΄ όλα αυτά συνεχίζουμε σε όρους οργανικής ανάπτυξης, να έχουμε πολύ καλά αποτελέσματα. Αν εξαιρέσουμε τις εξαγορές, η οργανική ανάπτυξη του ομίλου, ενισχύθηκε πέρυσι κατά 4,5%.
iw? Στην Ελλάδα, πως ήταν τα αποτελέσματα της Groupama Φοίνιξ;
B.W: Είχαμε καλό λειτουργικό αποτέλεσμα, εκτός από τα unit linked και μερικούς κλάδους, όπου αυξήσαμε τα αποθέματα. Σύμφωνα με τα Διεθνή Λογιστικά Πρότυπα, όλοι οι κλάδοι είχαν θετικό λειτουργικό αποτέλεσμα, ενώ στο χρηματοοικονομικό τομέα, οι πρακτικές του ομίλου είναι αυστηρές. Εμφανίζουμε στο αποτέλεσμα όλες τις μη πραγματοποιηθείσες ζημιές, ακόμα και αν αυτές δεν έχουν συντελεστεί. Εξαιτίας αυτής της πολιτικής, το τελικό αποτέλεσμα είναι αρνητικό, αλλά αν εξαιρέσουμε τις επιπτώσεις της χρηματοοικονομικής κρίσης, θα είχαμε ένα αποτέλεσμα απολύτως σύμφωνο με τους στόχους μας. Υπολογίζουμε ότι παρά τη δύσκολη τεχνικά χρονιά, λόγω του σεισμού στην Πελοπόννησο και τα γεγονότα του Δεκεμβρίου, το κόστος των οποίων ανήλθε στα 6,3 εκατ. ευρώ, θα ήμασταν θετικοί κατά 7 εκατ. ευρώ. Έχουμε αποφασίσει, ακολουθώντας και τους νέους κανόνες που θέτει η εποπτική αρχή, να ενισχύσουμε τα αποθέματά μας και θα προχωρήσουμε σε αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου 53 εκατ. ευρώ.
iw? Με δεδομένες και τις προηγούμενες αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου, δίνεται η εντύπωση ότι η επένδυσή σας υπήρξε ιδιαίτερα ακριβή. Είναι έτσι;
B.W: Δεν αγοράσαμε πολύ ακριβά την εταιρία και γνωρίζαμε ότι θα χρειαζόταν μια σοβαρή ένεση. Αυτή όμως η αύξηση δίνει μια αίσθηση του μέτρου του τι θα χρειαστούν άλλες εταιρίες και επειδή η ελληνική αγορά αρχίζει να ρυθμίζεται, γίνεται σαφές ότι είναι καλό να έχεις έναν ισχυρό όμιλο που να σε στηρίζει. Εμείς το έχουμε κάνει ήδη μέσα από δύο προηγούμενες αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου της τάξης των 40 εκατ. ευρώ, για τις οποίες ήμασταν προετοιμασμένοι. Όλα αυτά θα αποτυπωθούν μεταγενέστερα σε κέρδη ή σε πολύ αυξημένο περιθώριο φερεγγυότητας.
Η εταιρία κατά το παρελθόν ακολουθούσε την τάση της αγοράς, αντισταθμίζοντας τις τεχνικές ζημιές από τοποθετήσεις στο χρηματιστήριο, χωρίς ωστόσο να υπάρχει εναλλακτική στρατηγική σε περιόδους πτώσης του χρηματιστηρίου. Για το 2009 αυτό που κάναμε στον κλάδο αυτοκινήτου θα το κάνουμε και στον κλάδο υγείας, γιατί αυτές οι δραστηριότητες θα ελεγχθούν από την εποπτική αρχή. Είχαμε προβλέψει την πτώση των τιμών στα χρηματιστήρια και περιορίσαμε την έκθεσή μας σε μετοχικούς τίτλους στο 4%. Έχουμε μια περιορισμένη έκθεση στον τομέα των ακινήτων και ειδικά το 2008 είχαμε αυξημένες τοποθετήσεις σε μετρητά, γιατί απέδιδε πολύ καλά. Από τα τέλη του 2008 βγαίνουμε από τα μετρητά και προσανατολιζόμαστε κατά κύριο λόγο σε κρατικά ομόλογα και ένα μέρος σε εταιρικά ομόλογα.
iw? Κατά πόσο πιστεύετε ότι η χρηματοοικονομική κρίση που διανύουμε θα λειτουργήσει ως αφορμή για την εξυγίανση της αγοράς ή αντίθετα θα αποτελέσει άλλοθι για την αναβολή της προσπάθειας εξυγίανσης. Πώς αξιολογείτε το εποπτικό έργο;
B.W: Η κρίση δεν πρέπει να αποτελέσει άλλοθι για μια αναβολή στην εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς. Εάν χρησιμοποιηθεί ως άλλοθι αυτό είναι πολύ κακό για τον ίδιο τον κλάδο, τους πελάτες και αρνητικό εν γένει για την ελληνική οικονομία. Είναι σαφές ότι εάν καθυστερήσουμε, τα μέτρα που θα πρέπει να πάρουμε στη συνέχεια, θα είναι ακόμη πιο οδυνηρά. Δεν είναι σωστό επίσης να χρησιμοποιήσουμε την κρίση για να κόψουμε τα φτερά των εταιριών, στο βαθμό που οι πολύ έντονες συγκεντρώσεις στην αγορά, δεν έχουν συνήθως καλά αποτελέσματα.
Είμαι ικανοποιημένος από την εποπτεία, η οποία έλεγξε όλες τις εταιρίες και αναμένουμε ότι θα έχουμε ίση μεταχείριση όλων των εταιριών. Πιστεύω πως σε ένα δύσκολο περιβάλλον έχουν κάνει καλή δουλειά, αλλά επίσης ότι ακριβώς λόγω της κρίσης, το έργο της δεν είναι εύκολο. Δεν είναι ποτέ καλό το κλείσιμο των εταιριών και είναι αλήθεια ότι αυτό είναι σπάνιο στη Γαλλία, στην οποία υπάρχει ένα σύστημα ελέγχου αποτελεσματικό με συνέπεια να είναι πολύ δύσκολο για τις εταιρίες να μην τηρούν το νόμο. Στην Ελλάδα όμως παρατηρείται το φαινόμενο, ορισμένες από τις εταιρίες να υποτιμολογούν το προϊόν, κάτι που αν συνεχιστεί είναι εις βάρος των εταιριών που εφαρμόζουν τους κανόνες έναντι αυτών που δεν τους εφαρμόζουν και κάνουν ουσιαστικά αθέμιτο ανταγωνισμό, εκθέτοντας τους πελάτες τους σε μεγάλο κίνδυνο.
iw? Πιστεύετε ότι στο μέλλον θα κυριαρχήσουν οι μεγάλοι όμιλοι;
B.W: Δεν θα ήταν καλό να είναι μόνο μεγάλοι όμιλοι. Γνωρίζω ορισμένες μικρές εταιρίες που κάνουν πολύ καλή δουλειά. Άρα δεν γενικεύουμε, δεν πηγαίνουμε προς μια καρικατούρα της κατάστασης. Ακόμα και οι εταιρίες που δεν δούλεψαν καλά δεν φταίνε μόνο οι ίδιες, στο βαθμό που δεν υπήρχε ικανό ρυθμιστικό πλαίσιο. Βεβαίως η τάση της συγκέντρωσης υπάρχει σε όλες τις αγορές, αλλά πάντα υπάρχει χώρες και για μικρότερες εταιρίες όχι μόνο σε niche markets, αλλά και σε ευρύτερες αγορές.
Insurance World Το Πληρέστερο Ασφαλιστικό Portal. Ό,τι συμβαίνει στον ασφαλιστικό κόσμο γράφεται εδώ!
