Η καινοτομία και οι νέοι δρόμοι της ασφάλισης (μέρος δ΄)

των Έλενας Ερμείδου και Νίκου Σακελλαρίου

Το «Internet των Πραγμάτων» στην ασφαλιστική αγορά παρουσίασε η E&Y

Το Internet of Things («Internet των Πραγμάτων» είναι ο νεολογισμός) ορίζεται ως η διαδικασία πρόσβασης στο Διαδίκτυο από όλες τις συσκευές επικοινωνίας. Εκτιμάται ότι θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην ασφάλιση. Η πρόσφατη έρευνα της Ernst & Young σχετικά με το ΙοΤ, όπως συντομογραφείται, εστιάζεται στη διαμόρφωση της σωστής στρατηγικής για τη διαχείριση των μεγαλύτερων κινδύνων.
Μέχρι πρόσφατα, το Internet of Things βρισκόταν μέσα στην ατζέντα μόνο των μεγάλων και των πλέον προοδευτικών ασφαλιστικών εταιρειών. Ευρύτερα, θεωρούνταν μια φουτουριστική σύλληψη και πολλοί ασφαλιστές είχαν υιοθετήσει την τακτική τού «στάσου και θα δούμε». Αυτή η στάση, πλέον, δεν είναι εποικοδομητική και βιώσιμη. Οι πρώιμοι επιλογείς του IoT έχουν διαμορφώσει μια ξεκάθαρη και παραγωγική πρόταση για το πώς data από εσωτερικούς και αυτοκινούμενους αισθητήρες, wearables, drones, GPS, κινητές και τηλεματικές εφαρμογές, εφαρμογές networking και άλλες πηγές, μπορούν να δημιουργήσουν νέες εργασίες, να βελτιώσουν την αξιολόγηση του κινδύνου και να λειτουργήσουν προληπτικά, οδηγώντας τους διαμορφωτές πολιτικών στο να αποφύγουν τους κινδύνους.

Πώς το IoT διαμορφώνει τις ασφαλιστικές στρατηγικές

Το IoT προσφέρει σημαντικές δυνατότητες μεταμόρφωσης της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Τα wearables (δηλαδή τα gadgets που φοριούνται) μπορούν να υπολογίσουν τους σφυγμούς, στοιχεία υγείας και δραστηριότητες όπως π.χ. τα βήματα που έχουν διανυθεί και άλλα μετρήσιμα δεδομένα, χρήσιμα για τον υπολογισμό της φυσικής κατάστασης και της κατάστασης της υγείας. Η τεχνολογία αυτή αναπτύσσεται ταχύτατα, με πρωτότυπες εφαρμογές, όπως, για παράδειγμα, τη λειτουργία του αίματος και τα ECGs και το να διαμορφώνει αυτόματα τις δόσεις του φαρμάκου.

Αισθητήρες

Οι τοποθετήσεις αισθητήρων σε διάφορα αντικείμενα, περιλαμβάνοντας ιδιωτικά και επαγγελματικά οχήματα, καθώς και ναυτιλιακά containers, μπορούν να μετρήσουν διανυόμενες αποστάσεις, ταχύτητες, συχνότητα και επίπεδο φρεναρίσματος. Στους «αισθητήρες χώρου» που τοποθετούνται σε σημεία όπως εργοστάσια, αποθήκες ή γραφεία περιλαμβάνονται και οι «έξυπνοι θερμοστάτες», τεχνολογίες ασφάλειας, όπως συναγερμοί και κάμερες, και βιομηχανικά συστήματα ελέγχου.
Υπάρχουν επίσης και τα γεωγραφικά συστήματα πληροφοριών (GIS), τα οποία προσφέρουν γεωφυσικά, τοπογραφικά, κλιματολογικά και υδρολογικά δεδομένα, καθώς και πληροφορίες σχετικές με χρήσιμα εργαλεία για ιπτάμενες διαδρομές, όπως τα drones και οι δορυφορικές πλοηγήσεις. Όλα αυτά τα data είναι χρήσιμα για ένα πλήθος ασφαλιστικών προϊόντων που σχετίζονται με τα business lines (επιχειρηματικές ασφαλίσεις), από εμπορικές ασφαλίσεις μέχρι θέματα ασφαλίσεων ζωής, περιουσίας, ατυχημάτων και υγείας.
Σύμφωνα με την έρευνα της E&Y, το 2016, το 54% των νέων δεδομένων (new data) διοχετεύονται στο εμπόριο, το 50% στην αυτοκινητοβιομηχανία, το 47% στις μεταφορές, το 47% στα ηλεκτρονικά, το 47% στο banking, το 46% στις τηλεπικοινωνίες και το 36% στις ασφαλιστικές εταιρείες. Το IoT αφορά όλους τους επιμέρους κλάδους της ασφαλιστικής βιομηχανίας.

Underwriting

Κατ’ αρχάς, το IoT αφορά κυρίως το underwriting, καθώς η αποδοχή διαφορετικών δεδομένων μπορεί να οδηγήσει στην αύξηση της αντιμετώπισης του κινδύνου, των τιμολογιακών πολιτικών και τον υπολογισμό των αναγκαίων αποθεμάτων. Επίσης, παρέχει τη δυνατότητα της αναδρομικής (ιστορικής) αξιολόγησης κινδύνων. Με την επίμονη παρακολούθηση των φαινομένων οι underwriters μπορούν να διαμορφώσουν την τιμολόγηση σε πραγματικό χρόνο (real time) και να καθορίσουν τις μετατροπές της στρατηγικής.

Αποζημιώσεις

Το IoT μπορεί να λειτουργήσει προληπτικά σε πολλές περιπτώσεις, περιορίζοντας ή αποτρέποντας τις ζημιές. Για παράδειγμα, εσωτερικοί αισθητήρες στα σπίτια μπορούν να διαβλέψουν τη φωτιά, τον άνεμο ή τις ζημιές από το νερό. Στα αυτοκίνητα, αισθητήρες μπορούν να συμβουλέψουν και να ενημερώσουν σε συνθήκες επικίνδυνης οδήγησης. Στις ασφαλίσεις υγείας μπορούν να δοθούν εκπτώσεις σε ασφαλισμένους που, βάσει των data, ζουν υγιεινά ή αθλούνται τακτικά.

Εμπορικές και επιχειρηματικές ασφαλίσεις

Η εφαρμογή του IoT μέσω αισθητήρων στους εμπορικούς στόλους επιτρέπει την ασφαλέστερη, γρηγορότερη και αποτελεσματικότερη διανομή των προϊόντων. Έτσι αποφεύγονται καθυστερήσεις και ζημιές από καιρικά φαινόμενα, αλλά και οι αντίστοιχες αποζημιώσεις από τις ασφαλιστικές. Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα της αναθεώρησης και προσαρμογής των ασφαλιστικών τιμολογήσεων που υιοθέτησαν οι ασφαλιστικές εταιρείες στην Αμερική κατά τη διάρκεια της μεγάλης θύελλας Sandy το 2012.

Κλάδος ζωής

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής μπορούν πλέον άμεσα και αυτόματα να υπολογίσουν το underwriting, αποφεύγοντας δαπανηρές και χρονοβόρες διαδικασίες, καθώς οι αισθητήρες μπορούν να τους παρέχουν δεδομένα (data) τα οποία θα απαντούν σε όλες τις ερωτήσεις που μέχρι πρόσφατα γίνονταν με γραφειοκρατικές διαδικασίες. Αυτό ανοίγει τον δρόμο για μεγαλύτερη έμφαση σε πελάτες millennials. Tα wearables, άλλωστε, προωθούν ένα υγιέστερο life style και την υιοθέτηση μοντέλων pay as you go.

Accenture: “Insurance is dead, long live the insurance”

Σε έκθεσή της η Accenture υποστηρίζει ότι οι καινοτομίες είναι αναγκαστικές, αφού πλέον οι τεχνολογικές μεταβολές έχουν επιδράσει σε όλους τους κλάδους, από την αυτοκίνηση στην Υγεία, στις μεταφορές και στην περιουσία. Ωστόσο, η ασφάλιση δεν θα είναι όπως πριν. «Η ασφάλιση πέθανε, ζήτω η ασφάλιση» αναφέρει χαρακτηριστικά, θέλοντας να δείξει ότι τα παλιά ασφαλιστικά μοντέλα έχουν τελειώσει και έχουν δώσει τη θέση τους σε νέα, καινοτόμα μοντέλα ασφάλισης.