18o Hydra Meeting: Συνέδριο για την επίδραση της τεχνολογίας στην ασφαλιστική αγορά (α΄ μέρος)

Του Νίκου Σακελλαρίου

Mε ένα από τα πλέον ενδιαφέροντα πάνελ των τελευταίων συνεδρίων στην Ύδρα ξεκίνησε εκείνο που είχε ως θέμα την τεχνολογία και τις εφαρμογές της για τον κλάδο αυτοκινήτου και τον κλάδο της υγείας.

Την αρχή του συνεδρίου την έκανε η Μαργαρίτα Αντωνάκη, η οποία προσφώνησε τους συνέδρους  για 18η συνεχόμενη φορά, ενώ τη σκυτάλη πήρε ο πρόεδρος της  ΕΑΕΕ Αλέξανδρος  Σαρρηγεωργίου.

Ο κ. Σαρρηγεωργίου δήλωσε χαρακτηριστικά για την ασφαλιστική επικαιρότητα: «Ποτέ παλαιότερα δεν αντιμετωπίζαμε ταυτόχρονα τόσες δυσκολίες και προβλήματα – επικίνδυνες καταστάσεις. Από πολιτικής και οικονομικής πλευράς έχουμε παγκόσμιες εξελίξεις με πολιτικές αλλαγές και την άνοδο πολλών ακροδεξιών δυνάμεων, άνοδο της τρομοκρατίας. Άγνωστο περιβάλλον. Ταυτόχρονα υπάρχει αύξηση της πολιτικής έντασης έναντι των χρηματοοικονομικών ιδρυμάτων, όπως οι τράπεζες και οι ασφαλιστικές. Είμαστε “τα κακά παιδιά” του συστήματος, που προσπαθούν να μας περιορίσουν με υπερρυθμίσεις».

Αναφερόμενος στις επιμέρους καταστάσεις, δήλωσε χαρακτηριστικά για τα Solvency II: «H  νομοθετική προσέγγιση είναι τερατώδης: 22.000 σελίδες που πρέπει να τις μάθουμε.  Οι οδηγίες  και τα PRIPs δημιουργούν ορισμένες γελοίες καταστάσεις με στόχο την προστασία του καταναλωτή. Έρευνα του Πανεπιστημίου Saint Gallen δείχνει ότι οι καταναλωτές δεν θέλουν να καταναλώσουν ούτε 1 ευρώ παραπάνω για προστασία.»

Επιτόκια

Στο Συνέδριο του Μόντε Κάρλο φαίνεται ότι υπάρχει μεγάλο πρόβλημα με τη μεγαλύτερη υποχώρηση επιτοκίων από το 1992. Ζούμε με αρνητικά επιτόκια που δεν θα μπορούσαμε να φανταστούμε στο παρελθόν. Πλέον έχουμε αρνητικά επιτόκια και για ομόλογα αξιολόγησης ΒΒΒ. Η κατάσταση δημιουργεί μεγάλο πρόβλημα στην αγορά,  όχι μόνο στους ισολογισμούς, αλλά και στη διαχείριση κεφαλαίων.

Τεχνολογία

Οι απευθείας πωλήσεις είναι χθεσινές ειδήσεις. Τεχνολογία είναι το peer to peer insurance. Μια εταιρεία στη Ν. Υόρκη έχει δημιουργήσει peer to peer με απευθείας επικοινωνία με τους καταναλωτές, χωρίς κεφάλαια και χωρίς εποπτεία. Χωρίς διαμεσολαβούντες, προμήθειες. Παραδείγματα όπως η Uber και η Airbnb θα δούμε και στις ασφαλιστικές.

Αυτοκίνητα χωρίς οδηγούς δημιουργούν νέες συνθήκες. Στη Σιγκαπούρη υπολογίζουν  ότι οι νέες τάσεις θα οδηγήσουν σε μείωση των ασφαλίστρων κατά 70%. Οι νέες αυτές εξελίξεις καθιστούν τις εξελίξεις στην ασφαλιστική βιομηχανία πολύ ενδιαφέρουσες.

Ελληνική ασφαλιστική αγορά

Είναι 5% κάτω η παραγωγή από την αρχή του χρόνου. Πλέον δεν έχουμε  κοινωνική ασφάλιση. Η νέα κυβέρνηση αναγνωρίζει ότι η ασφάλιση μπορεί να συνεισφέρει ισότιμα στην υγεία, στις φυσικές καλύψεις. Η Ελλάδα δικαιούται να έχει 2ο και 3ο πυλώνα και υποχρεωτική κάλυψη για φυσικές καταστροφές (σεισμούς, πλημμύρες).

Ο καθηγητής του Πανεπιστημίου Πειραιώς  Κ. Τζαβέλλας σε μελέτη που παρουσίασε καταγράφει ότι ανάμεσα στους ερωτηθέντες της ασφαλιστικής αγοράς αλλά και καταναλωτές το 72% πιστεύει ότι η ασφαλιστική αγορά ήταν πιο ανθεκτική από την τραπεζική, ενώ το 76% των πολυεθνικών είναι πιο αισιόδοξοι. Στην προσαρμογή με τους κανονισμούς, η έρευνα δείχνει ότι το 67% πιστεύουν ότι οι μεγαλύτερες προκλήσεις είναι κατά  72% το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, κατά 59% το περιβάλλον της ελληνικής οικονομίας και κατά 52% τα χαμηλά ασφάλιστρα. Καθοριστικοί παράγοντες ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς σύμφωνα με την έρευνα είναι κατά 52% η εστίαση στις βασικές λειτουργίες και κατά 48% η βελτίωση κόστους.

Όσον αφορά την προστασία του καταναλωτή από τα Solvency II, τo 79% πιστεύει ότι τα Solvency II προστατεύουν τον καταναλωτή, ενώ το 21% ότι το μέλλον θα δείξει τις εξελίξεις. Καταλήγοντας ο κ. Τζαβέλας αναφέρει ότι το μέλλον δείχνει συσσώρευση, αλλά δεν είναι καλό.

Στη συνέχεια υπήρχε το πρώτο πάνελ με θέμα την τεχνολογία και την επίδρασή της στην υγεία και στο αυτοκίνητο. Συντονιστής ήταν ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της AXA Eλλάδος Ερρίκος Μοάτσος.

Ο πρώτος ομιλητής Joachim Michaely, Senior Motor Consultant, Munich Re, εστίασε το ενδιαφέρον του στην επίδραση της τεχνολογίας στο αυτοκίνητο. Ανάμεσα στις θετικές επιδράσεις, σύμφωνα με τις μελέτες του κ. Michaely, είναι ότι στα επόμενα χρόνια η ανάπτυξη της τεχνολογίας στο αυτοκίνητο θα φαίνεται στην ενεργοποίηση φρένων (-19,6%), στην ενεργοποίηση φρένων με ανίχνευση πεζών (-24,5%) αλλά και στην ηλεκτρονική σταθεροποίηση αυτοκινήτου μέσω ειδοποίησης κατεύθυνσης και επικοινωνίας αυτοκινήτων. Στα αρνητικά είναι η αύξηση της  περίσπασης των οδηγών, ενώ γίνονται ακριβότερα πολλά μέρη (εξαρτήματα) των αυτοκινήτων.

Η  εξέλιξη των ασφαλίστρων αυτοκινήτου τα επόμενα χρόνια σύμφωνα με τα 3 σενάρια της KPMG είναι:

• από 24,3 δις ευρώ το 2015 σε 20,6 δις ευρώ το 2030 (συντηρητικό σενάριο)
• από 24,3 δις ευρώ 2015 σε 15,6 δις ευρώ το 2030 (πιο ρεαλιστικό)
• από 24,3 σε 13,3 δις ευρώ (τολμηρό σενάριο).

Oι αλλαγές αυτές ενδέχεται να επιφέρουν μετακίνηση προβλημάτων από την ασφάλιση στην παραγωγή αυτοκινήτου.