Άϋλο χρήμα και ψηφιακές συναλλαγές: Θα το κάνουμε όπως οι Γάλλοι;

 

 

Στη Γαλλία ξεκινά η προετοιμασία για το πέρασμα στις συναλλαγές με κάρτα, με τις βασικές αρχές του εγχειρήματος να είναι ήδη γνωστές από τον Νοέμβριο του 2014. Ύστερα από έναν χρόνο, ο Γάλλος υπουργός Οικονομικών, Μισέλ Σαπέν, παρουσίασε πρόσφατα τον οδικό χάρτη της νέας «Εθνικής Στρατηγικής της Γαλλίας για τα Μέσα Πληρωμής». Ο Μισέλ Σαπέν σχεδιάζει να εφαρμόσει γύρω στα είκοσι μέτρα για την προώθηση της χρήσης πλαστικού χρήματος. Κάποια από αυτά πρόκειται να ληφθούν και να εφαρμοστούν τις επόμενες εβδομάδες, ώστε να διευκολυνθεί η αγορά των Χριστουγέννων.

Όποιος έχει επισκεφθεί τη Γαλλία θα έχει διαπιστώσει ότι η χρήση της τραπεζικής κάρτας είναι απολύτως γενικευμένη. Κάρτα βάζει κάποιος στο μηχάνημα του γκαράζ ή των διοδίων για να ανέβει η μπάρα, κάρτα βάζει στο μηχάνημα του μετρό ή τη δίνει στον υπάλληλο, όπου υπάρχει, για να προμηθευτεί ακόμη και ένα μοναδικό εισιτήριο, κάρτα βάζει στο μηχάνημα του αεροδρομίου για να πάρει καρότσι για τις βαλίτσες. Παρ’ όλα αυτά, ο κύριος Σαπέν θέλει να επεκτείνει περαιτέρω τη χρήση της στην αγορά, ακόμη και στο πολύ μικρό λιανεμπόριο, για κάποιον δηλαδή που θα αγοράσει ένα προϊόν που κοστίζει 1 ευρώ ή και λιγότερο!

 

Κάρτα από το πρώτο ευρώ

 

Ο στόχος του Γάλλου υπουργού δεν είναι ασφαλώς να κάνει τη ζωή δύσκολη στους συμπατριώτες και ψηφοφόρους του. Αντίθετα, στόχος του είναι «να απλοποιήσει τη ζωή των Γάλλων, να διασφαλίσει τις συναλλαγές και να στηρίξει την καινοτομία στη Γαλλία» όπως ο ίδιος έχει διευκρινίσει.

Ο Μισέλ Σαπέν έχει καταστήσει σαφές ότι επιθυμία του είναι η τραπεζική κάρτα να γίνεται αποδεκτή στο λιανικό εμπόριο από το πρώτο ευρώ, από όσο το δυνατόν περισσότερους εμπόρους και επιτηδευματίες.

Αυτό όμως προϋποθέτει τη μείωση των επιβαρύνσεων που η χρήση της κάρτας συνεπάγεται γι’ αυτούς από τις τράπεζες, κυρίως σε ό,τι αφορά τις συναλλαγές με πολύ χαμηλό αντίτιμο.

«Οι συνομιλίες μεταξύ των τραπεζών και των εμπόρων συνεχίζονται και πρέπει σύντομα να ολοκληρωθούν» δήλωσε ο Σαπέν και πρόσθεσε ότι παρακολουθεί με προσοχή τις εξελίξεις. «Κάποιες τράπεζες έχουν ήδη προωθήσει τη νέα τιμολόγηση, άλλες είναι έτοιμες να το πράξουν προτού φθάσει ο Δεκέμβριος» σημειώνει μιλώντας στη «Figaro» ο Βιλί Ντιμπόστ, διευθυντής της Υπηρεσίας Συστημάτων και Μέσων Πληρωμών της Γαλλικής Τραπεζικής Ομοσπονδίας.

 

Καταργείται το πάγιο και μειώνεται η διατραπεζική προμήθεια

 

Σε κάθε περίπτωση, από τις 9 του προσεχούς Δεκεμβρίου η διατραπεζική προμήθεια πληρωμών θα μειωθεί κατά περίπου 18% και, κυρίως, θα καταργηθεί το πάγιο μέρος της επιβάρυνσης, που «τιμωρεί» –όπως είναι φυσικό– τις μικρές συναλλαγές. Οι ρυθμίσεις αυτές θα συνεισφέρουν στην ελάφρυνση των επιβαρύνσεων των εμπόρων.

Παρεμπιπτόντως, εδώ θα πρέπει να σημειωθεί ότι σύστημα επιβαρύνσεων των καταναλωτών σε διατραπεζικές συναλλαγές δεν υπάρχει εδώ και τουλάχιστον μία τριανταετία στη Γαλλία. Δηλαδή και το μακρινό 1985 μπορούσε ο πελάτης μιας τράπεζας να σηκώσει χρήματα με την τραπεζική κάρτα του (ήταν από τότε γενικευμένη η χρήση της) από ΑΤΜ άλλης τράπεζας δίχως να καταβάλει το παραμικρό σε κάποιον «ΔΙΑ» ή άλλον τραπεζικό θεό.

 

«Ανέπαφες» συναλλαγές για όλους έως το 2020!

 

Επιπλέον, από την 1^η Ιανουαρίου 2016 όλα τα νέα τερματικά πληρωμών που προτείνουν οι τράπεζες στους εμπόρους θα λειτουργούν μέσω Διαδικτύου, για να ελαχιστοποιηθούν οι δαπάνες χρήσης τους. Τα μηχανήματα αυτά θα αποκτήσουν επίσης εξοπλισμό ανέπαφης χρήσης, δηλαδή θα κάνει κάποιος τη συναλλαγή του δίχως να εισαγάγει κάρτα και να πληκτρολογήσει κωδικό.

Στόχος της κυβέρνησης του Παρισιού είναι ώς την 1^η Ιανουαρίου 2020 όλα τα τερματικά πληρωμών στη Γαλλία να μπορούν να διενεργούν ανέπαφες συναλλαγές.

Πέραν αυτών, η γαλλική κυβέρνηση σχεδιάζει και νέες ρυθμίσεις, που θα αλλάξουν άρδην τις συνήθειες των καταναλωτών. Η διάρκεια της ισχύος μιας επιταγής, για παράδειγμα –σημειώνεται εδώ ότι η χρήση τραπεζικών επιταγών στη Γαλλία είναι εδώ και δεκαετίες πολύ διαδεδομένη, αφού οι τράπεζες χορηγούν καρνέ επιταγών ακόμη και σε πρωτοετείς που ανοίγουν φοιτητικό λογαριασμό– πρόκειται να μειωθεί από τους δώδεκα στους έξι μήνες.

 

Payfip για δήμους και Δημόσιο

 

Επίσης, ώς τα τέλη του 2016 το γαλλικό κράτος θα δώσει τη δυνατότητα στις δημοτικές αρχές και στους δημόσιους οργανισμούς να προσφέρουν στους πολίτες έναν νέο τρόπο πληρωμής των λογαριασμών τους, που θα ονομάζεται Payfip και θα τους επιτρέπει να εξυπηρετούν τους λογαριασμούς τους με πάγιες εντολές, δίχως καμία επιπλέον επιβάρυνση.

 

 

 

Τρύφων Αλεξιάδης: «Πλαστικό χρήμα από το 2016-Εξετάζουμε κίνητρα για τη χρήση καρτών»

 

Τη βούληση του Υπουργείου Οικονομικών να επεκταθεί η χρήση του πλαστικού χρήματος επιβεβαίωσε επίσημα ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών, Τρύφων Αλεξιάδης. Όπως εξήγησε, στόχος είναι να χτυπηθεί η φοροδιαφυγή και να λαμβάνει το κράτος γρηγορότερα τον ΦΠΑ. Συμπλήρωσε δε ότι για τη χρήση καρτών θα δοθούν κίνητρα. Όπως τόνισε, οι όποιες αλλαγές θα εφαρμοστούν από 1^ης Ιανουαρίου 2016, επισημαίνοντας πως το ΥΠΟΙΚ ολοκληρώνει τον σχεδιασμό του, και στη συνέχεια θα υπάρξει συζήτηση και συνεννόηση με τις τράπεζες. «Πρέπει να πάμε σε αλλαγή νοοτροπίας και στους φορολογούμενους και στο κράτος» επεσήμανε.

«Αγωνιούμε να μαζέψουμε 45-50 δισ. ευρώ κάθε χρόνο από άμεσους και έμμεσους φόρους» υπογράμμισε, τονίζοντας πως αν χτυπηθεί η φοροδιαφυγή, θα εισπράττονταν 15-20 δισ. ευρώ. «Καθένας μας μπορεί να βάλει ένα λιθαράκι για να κερδίσουμε αυτόν τον αγώνα» ανέφερε ο κύριος Αλεξιάδης.

 

EBEA: Κίνητρα στη χρήση καρτών προτείνει ο Κ. Μίχαλος

 

Τη θέσπιση κινήτρων για τη χρήση καρτών στις συναλλαγές με εμπορικές επιχειρήσεις και επαγγελματίες ζητά ο πρόεδρος της Κεντρικής Ένωσης Επιμελητηρίων και του Εμπορικού και Βιομηχανικού Επιμελητηρίου Αθηνών, Κωνσταντίνος Μίχαλος, με επιστολή του στην πολιτική ηγεσία του Υπουργείου Οικονομικών.

Επισημαίνοντας την πάγια θέση του επιχειρηματικού κόσμου ότι η προσπάθεια ανάκαμψης της ελληνικής οικονομίας θα πρέπει να στηριχθεί στη μείωση των φορολογικών συντελεστών, με παράλληλη αύξηση της αποτελεσματικότητας του κράτους στην πάταξη της φοροδιαφυγής, ο κύριος Μίχαλος θεωρεί επιβεβλημένη την προώθηση των συναλλαγών με κάρτες, καθώς έχει πολλαπλά οφέλη, αλλά και τη θέσπιση γενναίων κινήτρων για επιχειρήσεις και καταναλωτές. Ειδικότερα όσον αφορά τις επιχειρήσεις, η Πολιτεία οφείλει να προχωρήσει στις ακόλουθες δράσεις:

 

1. Αξιοποίηση πόρων του νέου ΕΣΠΑ, για την επιδότηση του κόστους εγκατάστασης των τερματικών συσκευών αποδοχής καρτών (POS). Η δράση αυτή οφείλει να τεθεί σε άμεση προτεραιότητα, προκειμένου να δημιουργηθεί σε όλη τη χώρα η απαραίτητη υποδομή για την αποτελεσματική εφαρμογή των κινήτρων.
2. Εφαρμογή μειωμένου συντελεστή φορολογίας κερδών για το τμήμα των πωλήσεων που πληρώνεται με πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες. Το δημοσιονομικό κόστος ενός τέτοιου μέτρου μπορεί να αντισταθμιστεί πλήρως από τη μείωση των διαφυγόντων εσόδων, τόσο από τον ΦΠΑ όσο και από τον φόρο εισοδήματος.
3. Μείωση του ύψους της προμήθειας ανά συναλλαγή που χρεώνουν οι τράπεζες, ειδικά στα μικρά καταστήματα. Η επιβάρυνση για τις τράπεζες θα είναι περιορισμένη, εφόσον θα υπάρξει επιμερισμός του κόστους σε μεγαλύτερο αριθμό επιχειρήσεων. Πρωτοβουλίες προς αυτήν την κατεύθυνση μπορούν να ληφθούν και στο πλαίσιο της εφαρμογής της νέας Οδηγίας της ΕΕ για τις διατραπεζικές προμήθειες, η οποία πρόκειται να τεθεί σε ισχύ μέχρι τα τέλη του έτους.

 

Αντίστοιχα, για τους καταναλωτές θα πρέπει να προβλεφθούν κίνητρα όπως:

 

• Χτίσιμο του αφορολογήτου για μισθωτούς και συνταξιούχους, βάσει των μη εγχρήματων συναλλαγών. Συγκεκριμένα, θα πρέπει να προβλεφθεί σημαντική αύξηση του αφορολόγητου ορίου, εφόσον είτε το σύνολο είτε ένα συγκεκριμένο ύψος των δαπανών έχει πραγματοποιηθεί με χρήση καρτών. Πρόκειται για ένα αποτελεσματικό μέτρο κινητοποίησης των φορολογουμένων, οι οποίοι θα μπορούν να επιτύχουν μείωση του φόρου εισοδήματος και παράλληλα να απαλλαγούν από την υποχρέωση της συγκέντρωσης έγχαρτων αποδείξεων.
• Παροχή έκπτωσης φόρου από δαπάνες που πραγματοποιούνται με τη χρήση καρτών. Το ποσοστό της έκπτωσης μπορεί να εξαρτάται από το είδος της επιχείρησης στην οποία γίνεται η συναλλαγή, με υψηλότερη έκπτωση σε κλάδους υπηρεσιών στους οποίους παρατηρείται εκτεταμένη φοροδιαφυγή.

 

Αναφερόμενος στα οφέλη που μπορεί να προκύψουν από τη χρήση πιστωτικών καρτών, ο κύριος Μίχαλος επισημαίνει μεταξύ άλλων τα παρακάτω:

 

• Αύξηση των δημόσιων εσόδων και περιορισμό της φοροδιαφυγής, ώστε να καταστεί δυνατή η σταδιακή μείωση των φορολογικών συντελεστών, που επιβαρύνουν σήμερα καταναλωτές και επιχειρήσεις.
• Απλούστευση του φορολογικού συστήματος και απελευθέρωση ανθρώπινων πόρων για τη διενέργεια ελέγχων.
• Ενίσχυση της ρευστότητας στις τράπεζες, μέσω του περιορισμού της ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ.
• Διευκόλυνση και μείωση της φορολογικής επιβάρυνσης για τον καταναλωτή.
• Προστασία των συνεπών επιχειρήσεων από πρακτικές αθέμιτου ανταγωνισμού και μείωση του κινδύνου κλοπών, καθώς περιορίζεται η κυκλοφορία του φυσικού χρήματος.

 

ΕΣΕΕ: POS παντού, κάρτες σε όλους

 

Το ελληνικό εμπόριο λέει «ναι» στην ευρεία χρήση πλαστικού χρήματος και η Ελληνική Συνομοσπονδία Εμπορίου και Επιχειρηματικότητας απέστειλε ήδη επιστολές στις διοικήσεις όλων των ελληνικών τραπεζών, επισημαίνοντας το θέμα της προμήθειας συσκευών POS σε όλες τις εμπορικές επιχειρήσεις της Ελλάδας.

Για την προσαρμογή των εμπορικών επιχειρήσεων στο νέο περιβάλλον, κρίνεται επιβεβλημένη από την ΕΣΕΕ η ευρεία διασπορά της χρήσης των απαραίτητων για τις συναλλαγές συσκευών POS και η, κατά το δυνατόν, καλύτερη κατάρτιση των επιχειρηματιών στην ασφαλή χρήση τους και στις προϋποθέσεις λειτουργίας τους. Στο πλαίσιο αυτό, η ΕΣΕΕ κρίνει απαραίτητο να υπάρξει προηγούμενη συνεννόηση με τις τράπεζες για την προμήθεια, τοποθέτηση, τεχνική υποστήριξη και χρήση των συγκεκριμένων μηχανημάτων.

«Είναι χαρακτηριστικό ότι από τα 150.000 μηχανάκια POS που είναι σε χρήση σήμερα, θα απαιτηθούν άλλα 400.000 για να καλύψουν τις συνολικές ανάγκες της ελληνικής αγοράς» σημειώνει σε ανακοίνωσή της η ΕΣΕΕ, με την οποία γνωστοποιεί ότι ζήτησε συνάντηση από όλες τις διοικήσεις των συστημικών τραπεζών, «για να αναζητήσουν από κοινού τις ορθότερες λύσεις και τις άμεσες ενέργειες μέσω του προγράμματος ενημέρωσης και προστασίας (FEEL-SAFE) της ΕΣΕΕ».

Η ΕΣΕΕ, μάλιστα, αναφέρει ότι ξεκινά πανελλαδική εκστρατεία με μήνυμα κυρίως προς τις τράπεζες: «POS παντού, κάρτες σε όλους» και χαρακτηρίζει θετικό το ότι η Κομισιόν θεωρεί δυνατή τη συγχρηματοδότηση από τα κοινοτικά ταμεία της τοποθέτησης τερματικών συσκευών POS σε επιχειρήσεις, σύμφωνα με την απάντηση του επιτρόπου Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών, Jonathan Hill, σε ερώτηση του αντιπροέδρου του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου, Δημήτρη Παπαδημούλη.

Τέλος, η ΕΣΕΕ θεωρεί ως άμεση προτεραιότητα την εφ’ όλης της ύλης συζήτηση για τον επανακαθορισμό των χρεώσεων των εμπορικών συναλλαγών με τις ελληνικές τράπεζες και ζητάει με την ίδια επιστολή να συζητηθεί και αυτό το θέμα.

 

Οι αρτοποιοί ξεκίνησαν συνεργασία με την Τράπεζα Πειραιώς

 

Συνεργασία με την Τράπεζα Πειραιώς σε θέματα ηλεκτρονικών εισπράξεων ανακοίνωσε η Συντεχνία Αρτοποιών Αθηνών Προαστίων Περιχώρων. Σκοπός είναι να εξυπηρετηθούν τα μέλη της συντεχνίας με τον πιο αποδοτικό τρόπο για την αποδοχή συναλλαγών με κάρτες, όπως αναφέρει η ανακοίνωση και οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να επικοινωνούν με τη γραμματεία της συντεχνίας προκειμένου να ενημερωθούν για την ειδική προσφορά POS και τους όρους συνεργασίας.

 

ΣΕΠΕ: Οφέλη 5 δισ. ευρώ ετησίως από τις ψηφιακές συναλλαγές

 

Οφέλη, τα οποία σε ετήσια βάση προσεγγίζουν τα 5 δισ. ευρώ, μπορεί να αποκομίσει η ελληνική οικονομία μόνο από τις τρεις πιο σημαντικές ψηφιακές συναλλαγές (πληρωμές, τιμολόγηση, ηλεκτρονική τραπεζική), όπως υποστηρίζει ο Σύνδεσμος Επιχειρήσεων Πληροφορικής και Επικοινωνιών Ελλάδας, κατεξοχήν γνώστης όλων των ηλεκτρονικών εργαλείων.

Για παράδειγμα, η ηλεκτρονική τιμολόγηση μπορεί να εξοικονομήσει 1-1,5 δισ. ευρώ ετησίως για τις ελληνικές επιχειρήσεις και να διευκολύνει σημαντικά τον άμεσο εντοπισμό πλαστών και εικονικών φορολογικών στοιχείων. Επίσης, σε συνδυασμό με τη σταδιακή υποχρεωτική εγκατάσταση τερματικών POS σε κύρια σημεία συναλλαγών μπορεί να αυξήσει την ετήσια είσπραξη του ΦΠΑ κατά 2 δισ. ευρώ. Επιπλέον, η αύξηση της ηλεκτρονικής τραπεζικής στους μέσους όρους της ΕΕ μπορεί να επιφέρει ένα ετήσιο συνολικό όφελος της τάξης του 1,5 δισ. ευρώ.

Τα παραπάνω στοιχεία προκύπτουν από τις διάφορες μελέτες που έχει εκπονήσει τα τελευταία χρόνια το Εργαστήριο Ηλεκτρονικού Εμπορίου και Ηλεκτρονικού Επιχειρείν (ELTRUN) του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών. Τα στοιχεία αναδεικνύουν τη στρατηγική σημασία των ψηφιακών συναλλαγών στην αναβάθμιση της ανταγωνιστικότητας των ελληνικών επιχειρήσεων, τη μείωση του λειτουργικού τους κόστους, τη βελτίωση της καθημερινότητας των πολιτών, την πάταξη της φοροδιαφυγής και την αύξηση της είσπραξης του ΦΠΑ από πλευράς του Δημοσίου.

 

Ηλεκτρονική Τραπεζική

 

Σύμφωνα με άλλη έρευνα του ELTRUN, το όφελος για τους καταναλωτές από τη χρήση υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής μπορεί να ανέλθει σε 450 ευρώ ετησίως (ανάλογα με το πλήθος των συναλλαγών που εκτελούνται). Το δε όφελος ανά συναλλαγή μπορεί να φτάσει ή να ξεπεράσει τα 13 ευρώ, συνυπολογίζοντας το κόστος του χαμένου χρόνου και της μετακίνησης προς τα φυσικά σημεία εκτέλεσης συναλλαγών.

Σήμερα, το ποσοστό των ενεργών χρηστών e-banking στην Ελλάδα ανέρχεται περίπου στο 17% του πληθυσμού, ενώ είναι εγγεγραμμένοι περισσότεροι από 2,5 εκατομμύρια χρήστες. Στην περίπτωση που η Ελλάδα κατάφερνε να φθάσει τον μέσο όρο της ΕΕ (περίπου 50%), δηλαδή τριπλασιάζοντας τον αριθμό τον ενεργών χρηστών, το συνολικό όφελος θα μπορούσε να ανέλθει σε 1,5 δισ. ευρώ για την εθνική οικονομία σε ετήσια βάση.

Η παρούσα συγκυρία (capital controls) οδήγησε σε σημαντική αύξηση τόσο των εγγεγραμμένων χρηστών όσο και των ενεργών χρηστών. Συγκεκριμένα, οι πρόσφατοι περιορισμοί στην κίνηση των κεφαλαίων αύξησαν σημαντικά τους εγγεγραμμένους χρήστες e-banking στην Ελλάδα και, κυρίως, τον αριθμό των ενεργών χρηστών (κατά περίπου 30%), οι οποίοι εκτελούν τακτικά συναλλαγές μέσω των ψηφιακών καναλιών.

 

Ηλεκτρονική τιμολόγηση

 

Σήμερα στην Ελλάδα, περίπου 8.000 επιχειρήσεις διακινούν ηλεκτρονικά πάνω από 15 εκατομμύρια τιμολόγια (από τα 250 εκατομμύρια που εκδίδονται σε ετήσια βάση). Με βάση τα σημερινά στοιχεία χρήσης και του αριθμού των επιχειρήσεων, υπολογίζεται ότι η καθολική υιοθέτηση της ηλεκτρονικής τιμολόγησης μπορεί να εξοικονομήσει 1-1,5 δισ. ευρώ ετησίως για τις ελληνικές εταιρείες. Μάλιστα, η καθολική υιοθέτηση της ηλεκτρονικής τιμολόγησης θεωρείται εφικτή σε έναν ορίζοντα 2-3 ετών.

Σύμφωνα με τη διεθνή εμπειρία, στη σταδιακή εξάπλωση της ηλεκτρονικής τιμολόγησης έχουν προχωρήσει πολλές ευρωπαϊκές χώρες (Δανία, Νορβηγία, Ιταλία), η γειτονική Τουρκία και κράτη της Λατινικής Αμερικής (Βραζιλία, Μεξικό, Χιλή).

Άμεσα οφέλη μπορούν να προκύψουν, επίσης, για το ελληνικό Δημόσιο και από τη μείωση του κόστους, την καλύτερη λειτουργία των κρατικών προμηθειών και την ενίσχυση της διαφάνειας. Με βάση το γεγονός ότι στην Ευρώπη οι κρατικές προμήθειες αντιπροσωπεύουν συνήθως το 10-15% του συνολικού όγκου εμπορικών παραστατικών σε μια χώρα, αναμένεται ότι το μέτρο της ηλεκτρονικής τιμολόγησης για τις δημόσιες προμήθειες μπορεί να εξοικονομήσει στο Δημόσιο περίπου 200 εκατ. ευρώ ετησίως.

Το πιο σημαντικό όμως όφελος για τη χώρα μας είναι η μείωση της φοροδιαφυγής μέσω της αυτοματοποίησης των φορολογικών ελέγχων. Αντίστοιχα συστήματα χρησιμοποιούνται με επιτυχία σε χώρες της Λατινικής Αμερικής που έχουν υψηλά ποσοστά φοροδιαφυγής. Επίσης, στην Πορτογαλία εφαρμόστηκε πρόσφατα μια αντίστοιχη πρωτοβουλία και είχε ως αποτέλεσμα σε έναν χρόνο την αύξηση της είσπραξης του ΦΠΑ κατά 780 εκατ. ευρώ.

Σε συνδυασμό με τη σταδιακή υποχρεωτική εγκατάσταση τερματικών POS στα κύρια σημεία συναλλαγών –που πλέον είναι εφικτό, λόγω του χαμηλού κόστους και της προσφοράς φθηνών υπηρεσιών– σε δύο χρόνια μπορούμε να καταφέρουμε την αύξηση της είσπραξης του ΦΠΑ τουλάχιστον κατά 2 δισ. ευρώ ετησίως.

 

Ψηφιακές πληρωμές

 

Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα του ELTRUN, το 47% των Ελλήνων online αγοραστών χρησιμοποίησαν την ηλεκτρονική τραπεζική και το ηλεκτρονικό εμπόριο για να ξεπεράσουν το πρόβλημα της έλλειψης μετρητών την περίοδο των κεφαλαιακών περιορισμών.

Την ίδια ώρα που οι ηλεκτρονικές συναλλαγές πληρωμών κερδίζουν έδαφος παγκοσμίως, και σε κάποιες χώρες της Ευρώπης (Μεγάλη Βρετανία, Φινλανδία, Ολλανδία) έχουν ξεπεράσει τις αντίστοιχες συναλλαγές με τα μετρητά, στην Ελλάδα οι πληρωμές με κάρτες αντιπροσώπευαν μόνο το 6% των πληρωμών, όταν ο μέσος όρος στην Ευρώπη είναι στο 24%. Τα δε ποσοστά χρήσης της ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι από τα χαμηλότερα σε όλες τις χώρες της ευρωζώνης. Η ίδια έρευνα καταγράφει, πάντως, μια σημαντική αύξηση, κατά 30%, της χρήσης της ηλεκτρονικής τραπεζικής από Έλληνες online αγοραστές μόνο στις τρεις εβδομάδες από την επιβολή των κεφαλαιακών περιορισμών, ενώ στοιχεία της τραπεζικής αγοράς δείχνουν δεκαπλασιασμό της έκδοσης χρεωστικών καρτών την ίδια περίοδο.

Η υποχρεωτική εγκατάσταση τερματικών POS (υπολογίζεται ότι απαιτούνται επιπλέον 400.000-500.000 POS, που μπορεί να χρηματοδοτηθούν μέσω του νέου ΕΣΠΑ για τις πολύ μικρές εταιρείες/επαγγελματίες), θεωρείται εφικτή σε εύρος διετίας.

 

Σε ποιο στάδιο βρίσκονται οι ενέργειες από την ΓΓΔΕ

 

Η Γενική Γραμματεία Δημοσίων Εσόδων έχει προχωρήσει στις απαιτούμενες ενέργειες για να προωθηθούν οι ηλεκτρονικές πληρωμές οφειλών προς το Δημόσιο μέσω banking, e-banking ή της ηλεκτρονικής πληρωμής παραβόλων (e-παράβολο), ενώ έχει τεθεί σε παραγωγική λειτουργία η εφαρμογή ηλεκτρονικών πληρωμών στα τελωνεία.

Οι δράσεις που προγραμματίζονται για το επόμενο διάστημα εστιάζονται στην παροχή της δυνατότητας στους φορολογουμένους να καταβάλουν τις οφειλές τους μέσω τραπεζικών καρτών (πιστωτικών, χρεωστικών, προπληρωμένων), καθώς και μέσω άλλων σύγχρονων μορφών πληρωμής.

 

Άμεσος έλεγχος και εξυγίανση του ανταγωνισμού

 

Σημαντική είναι επίσης η επέκταση της χρήσης καρτών στις εμπορικές συναλλαγές (Β2Β), στην προσπάθεια για την αύξηση της αποτελεσματικότητας των φορολογικών ελέγχων, την αντιμετώπιση της φοροδιαφυγής, της παραοικονομίας και του μαύρου χρήματος, καθώς και τη βελτίωση της φορολογικής συμμόρφωσης.

Έχει διαπιστωθεί ότι η επέκταση της χρήσης ηλεκτρονικών πληρωμών θα έχει πολλαπλά οφέλη τόσο για τη φορολογική διοίκηση, λόγω της παροχής σε αυτήν της δυνατότητας διασταυρώσεων από την άντληση στοιχείων της συναλλαγής και τη χρήση έμμεσων τεχνικών ελέγχων, όσο και για τις επιχειρήσεις, λόγω της μείωσης του διοικητικού κόστους και της μείωσης του αθέμιτου ανταγωνισμού.

Η κοινή προσπάθεια δημόσιου και ιδιωτικού τομέα για την επέκταση των ηλεκτρονικών πληρωμών αποτελεί ένα βήμα προς όφελος της χώρας. Η επέκταση των ηλεκτρονικών πληρωμών και η μείωση της χρήσης μετρητών θα συμβάλουν σημαντικά στην αντιμετώπιση της φοροδιαφυγής, της παραοικονομίας και της διαφθοράς.

Εστιάζοντας στους προαναφερθέντες στόχους, η ΓΓΔΕ σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδος και την Ελληνική Ένωση Τραπεζών επεξεργάζεται σχέδιο για την προώθηση και τη διευκόλυνση των ηλεκτρονικών πληρωμών και τη μείωση της χρήσης των μετρητών.

 

Μειώνονται οι προμήθειες των τραπεζών για τη χρήση καρτών

 

Στη σημαντική μείωση στο κόστος της χρήσης του πλαστικού χρήματος θα οδηγήσει η εφαρμογή του κανονισμού της ΕΕ για τη μείωση των διατραπεζικών προμηθειών, που τίθεται σε ισχύ από τις 9 Δεκεμβρίου.

Πρόκειται για την προμήθεια που πληρώνει η τράπεζα-αποδέκτης μιας συναλλαγής στην τράπεζα που έχει εκδώσει την κάρτα, το ύψος της οποίας διαμορφώνεται σήμερα στη χώρα μας από 1-1,25 ευρώ για τις πιστωτικές κάρτες και από 0,40-0,70 ευρώ για τις χρεωστικές. Η πρόταση κανονισμού προβλέπει τη μείωση της προμήθειας σε 0,30 ευρώ για τις πιστωτικές και σε 0,20 ευρώ για τις χρεωστικές κάρτες.

Τελικός στόχος είναι η μείωση των προμηθειών που πληρώνουν οι έμποροι, που αποτελούν τον ενδιάμεσο κρίκο στην αλυσίδα της συναλλαγής και η μετακύλιση του οφέλους στους τελικούς καταναλωτές. Έτσι, η μείωση των διατραπεζικών προμηθειών θα συμπαρασύρει προς τα κάτω το κόστος αποδοχής των καρτών στα τερματικά συστήματα (POS), που αποτελεί πάγιο αίτημα του εμπορικού και επαγγελματικού κόσμου, προκειμένου να διευρύνουν την αποδοχή των πιστωτικών και των χρεωστικών καρτών. Σήμερα, η μέση προμήθεια που πληρώνει ένα εμπορικό κατάστημα στην τράπεζα, η οποία ενσωματώνει και τη διατραπεζική προμήθεια, διαμορφώνεται μεσοσταθμικά στο 2-2,5% περίπου, με τις μεγάλες αλυσίδες να απολαμβάνουν πολύ χαμηλότερες προμήθειες, ακόμη και κάτω του 1%, λόγω του αυξημένου τζίρου που πραγματοποιούν με κάρτες. Στο τελικό ύψος της προμήθειας σημαντικό ρόλο παίζει η γενικότερη σχέση του εμπόρου ή του επαγγελματία, όπως το αν έχει δανειακά προϊόντα ή άλλα καταθετικά.

Ήδη, οι περιορισμοί στην ανάληψη μετρητών μετά την επιβολή των capital controls έχουν οδηγήσει σε αύξηση της χρήσης του πλαστικού χρήματος από μεγάλη μερίδα καταναλωτών, ενώ αυξητική είναι και η ζήτηση για εγκατάσταση τερματικών POS από εμπόρους και επαγγελματίες, στην προσπάθειά τους να κερδίσουν την πελατεία που καταφεύγει στη χρήση των καρτών. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις:

 

• Ο αριθμός των κατόχων χρεωστικών καρτών θα αυξηθεί έως τα τέλη του 2015 στα 11,4 εκατομμύρια και των πιστωτικών στα 3 εκατομμύρια.
• Ο τζίρος των χρεωστικών καρτών θα αυξηθεί στα 2,8 δισ. ευρώ και των πιστωτικών στα 4,5 δισ. ευρώ, ανεβάζοντας τον συνολικό τζίρο μέσω πλαστικού χρήματος στα 7,3 δισ. ευρώ.
• Ο αριθμός των εγκατεστημένων τερματικών POS θα αυξηθεί στις 200.000.

 

(Γιώργο εδώ μπαίνει το γράφημα kartes POS)

 

Η μείωση των διατραπεζικών προμηθειών θα εξαλείψει και τα κίνητρα για τη χρήση διαφορετικού τερματικού από κάθε τράπεζα. Η διαδικασία αυτή θα απλοποιήσει ουσιαστικά και τη χρήση του τερματικού για τον έμπορο, ο οποίος θα μπορεί μέσα από ένα μηχάνημα να διεκπεραιώνει όλες τις συναλλαγές, ανεξάρτητα από το ποιος είναι ο εκδότης της κάρτας.

Με τον τρόπο αυτό γίνεται εφικτός και ο στόχος για τη γενικευμένη χρήση πλαστικού χρήματος στις καθημερινές συναλλαγές.

Σύμφωνα με όλες τις έρευνες, η δυναμική είναι μεγάλη, με δεδομένο το ότι σήμερα οι πληρωμές με κάρτες αντιπροσωπεύουν μόνο το 6% των συνολικών πληρωμών στη χώρα, ένα από τα μικρότερα ποσοστά στην Ευρώπη. Η αύξηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών θα μπορούσε να μειώσει τουλάχιστον κατά 25% τη μαύρη οικονομία, η οποία ανθεί και ευνοείται από την αύξηση του χρήματος σε φυσική μορφή που κυκλοφορεί στην αγορά.