Τι πρέπει να προσέξεις στην ασφάλεια σπιτιού και περιεχομένου

Η ασφάλεια σπιτιού είναι μια σημαντική επένδυση που εξασφαλίζει ότι θα έχεις το κεφάλι σου ήσυχο αν συμβεί κάτι απρόοπτο όπως διάρρηξη, φυσική καταστροφή, βλάβη ή άλλη ζημιά. Προτού όμως μπεις στη διαδικασία να ασφαλίσεις το σπίτι σου (ή/και το περιεχόμενό του), καλό είναι να γνωρίζεις κάποια βασικά στοιχεία για να είσαι προετοιμασμένος.

Η ασφαλιζόμενη αξία και η σημασία της

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να γνωρίζεις όταν πρόκειται για την ασφάλεια του σπιτιού, είναι η ασφαλιζόμενη αξία. Μπορεί να έχεις ακούσει τον όρο, αλλά τι ακριβώς σημαίνει στην πράξη;

Η ασφαλιζόμενη αξία ουσιαστικά αντικατοπτρίζει το κόστος που θα χρειαστεί για ανακατασκευή του σπιτιού σε περίπτωση καταστροφής. Άρα έχοντας σαν βάση αυτό το ποσό, υπολογίζεται και η αξία της αποζημίωσης που παίρνει ο ιδιοκτήτης σε περίπτωση ζημιάς. Όμως προσοχή: η ασφαλιζόμενη αξία δεν είναι το ίδιο με την αγοραστική αξία ενός σπιτιού, την τιμή δηλαδή που θα έχει αν βγει προς πώληση.

Ουσιαστικά, η ασφαλιζόμενη αξία έχει να κάνει με την επισκευή του σπιτιού, ενώ για την αγοραστική αξία παίζουν ρόλο και άλλοι παράγοντες, όπως η τοποθεσία του κτιρίου. Για να δώσουμε ένα παράδειγμα, μια νεόδμητη μονοκατοικία 150 τ.μ. στα βόρεια προάστια της Αθήνας μπορεί να κοστίσει 1,5 εκατ. ευρώ, ενώ μια κατοικία αντίστοιχου μεγέθους στο κέντρο μιας πιο μικρής επαρχιακής πόλης μπορεί να κοστίσει λιγότερο από 300.000 ευρώ.

Πώς υπολογίζεται η ασφαλιζόμενη αξία;

Η ασφαλιζόμενη αξία ενός σπιτιού καθορίζεται μέσα από μια συμφωνία μεταξύ του ιδιοκτήτη και της ασφαλιστικής εταιρείας. Για να υπολογιστεί, συνήθως ο ασφαλιστής θα κάνει κάποιες ερωτήσεις σχετικά με την κατασκευή του σπιτιού. Για παράδειγμα: τι υλικό έχει χρησιμοποιηθεί για τους τοίχους (τούβλα ή άλλο υλικό;), τι υλικό έχει χρησιμοποιηθεί για τη σκεπή, αν υπάρχουν αυθαίρετοι χώροι, κ.α.

Όμως αξίζει να σημειώσουμε ότι για πολλές ασφαλιστικές εταιρείες, αρκεί ο υπολογισμός της ελάχιστης αξίας με βάση το εμβαδόν του ακινήτου που στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με την εκτιμώμενη αξία ανακατασκευής. Αυτό συμβαίνει συχνά στα ακίνητα που δεν έχουν κάποια ιδιαιτερότητα. Ένας ακόμα παράγοντας που επηρεάζει το κόστος ανακατασκευής είναι και το κόστος των δομικών υλικών. Καθώς το κόστος αυτό αλλάζει, έτσι αναπροσαρμόζεται και το κόστος ανακατασκευής ανά τετραγωνικό μέτρο, σε τακτά χρονικά διαστήματα.

Για να δώσουμε ένα παράδειγμα: έστω ότι θέλεις να ασφαλίσεις το διαμέρισμά σου που έχει εμβαδόν 100τ.μ. Αν η αξία ανακατασκευής είναι στα 1000 ευρώ ανά τ.μ., τότε η ασφαλιζόμενη αξία του διαμερίσματός σου υπολογίζεται στα 100.000 ευρώ.

Ο κίνδυνος της υπασφάλισης και ο αναλογικός κανόνας

Όπως σε όλα τα πράγματα, έχει σημασία να προσέξεις ότι θα ασφαλίσεις το σπίτι σου στην πραγματική του αξία και όχι λιγότερη, γιατί τότε υπάρχει το ενδεχόμενο της υπασφάλισης και έχεις το ρίσκο αν προκύψει κάποια ζημιά να μην αποζημιωθείς όπως θα έπρεπε. Αν δηλαδή έχεις ασφαλίσει το σπίτι και τα αντικείμενά σου χαμηλότερα από την πραγματική τους αξία, τότε η αποζημίωση που θα λάβεις σε περίπτωση ζημιάς θα είναι ανάλογη με την αξία που έχεις δηλώσει και όχι με την πραγματική αξία των αντικειμένων.

Για να δώσουμε ένα παράδειγμα: Αν στο προαναφερθέν διαμέρισμα με εμβαδόν 100τ.μ. η πραγματική αξία ανακατασκευής είναι στα 1000 ευρώ ανά τ.μ., αλλά η ασφαλιζόμενη αξία υπολογιστεί χαμηλότερα, ας πούμε στα 50.000 ευρώ, τότε σε περίπτωση ζημιάς θα αποζημιωθείς με 500 ευρώ ανά τ.μ.

Ο κίνδυνος της υπασφάλισης είναι σχετικά χαμηλός για τις κατοικίες εφόσον το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και αντικατοπτρίζει το μέσο κατασκευαστικό κόστος. Αντίθετα όμως, όταν πρόκειται για το περιεχόμενο του σπιτιού, το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο καθορίζεται από τον ίδιο τον ασφαλιζόμενο κι εκεί μπορεί να προκύψει ζήτημα υπασφάλισης.

Έτσι πρέπει να δώσεις προσοχή στο να ασφαλίσεις το σπίτι σου και το περιεχόμενό του σε ρεαλιστικές ασφαλιζόμενες αξίες που να αντικατοπτρίζουν το πραγματικό κόστος αντικατάστασης ή επισκευής.

Περισσότερα στο eurolife blog

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

*