Ασφάλιση κατοικίας: Eπένδυση προσιτή, κι όμως ανεκτίμητη

 

 

Γνωρίζουμε τι σημαίνει «ασφάλιση κατοικίας»;

Οι περισσότεροι Έλληνες έχουμε μια ιδιαιτερότητα: θεωρούμε ότι γνωρίζουμε τα πάντα! Κι όταν ένας εξειδικευμένος επαγγελματίας προσπαθεί να μας ενημερώσει για κάποιο θέμα, πολλές φορές θεωρούμε ότι προσπαθεί κάτι να μας κρύψει ή να μας παραπλα- νήσει. Κάτι αντίστοιχο συμβαίνει και στο θέμα της ασφάλισης μιας κατοικίας. Εννέα στους δέκα συμπολίτες μας θα απαντήσουν ότι αφορά τις περιπτώσεις φωτιάς και κάποιοι θα αναφέρουν και τον σεισμό. Στη συνέχεια, θα διαφωνήσουν μεταξύ τους σχετικά με το κεφάλαιο και το κόστος της ασφάλισης, τις ενυπόθηκες κατοικίες, τις απαλλαγές, τις ιδιότητες του ενοικιαστή και του ιδιοκτήτη, τους κοινόχρηστους χώρους και για πολλά άλλα. Θα προσπαθήσουμε λοιπόν να αποσαφηνίσουμε κάποιες έννοιες συμβάλλοντας στην ενημέρωση του καταναλωτή, στην ενίσχυση της ασφαλιστικής του συνείδησης, και όχι στην προώθηση προ- γραμμάτων συγκεκριμένης ασφαλιστικής εταιρείας.

Οι κίνδυνοι που απειλούν μια κατοικία

Για να επιλέξουμε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα, να γνωρίζουμε αν είμαστε ασφαλισμένοι και σε ποιον βαθμό, θα πρέπει πρώτα να αναδείξουμε και να κατανοήσουμε τους κινδύνους που προ έρχονται από την κατοχή ή τη χρήση μιας κατοικίας. Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δώσουμε επίσης στο εξής: όταν αναφέρεται σε ένα ασφαλιστήριο ένας καλυπτόμενος κίνδυνος, π.χ. η φωτιά, δεν ασφαλίζουμε την περιουσία μας αόριστα έναντι του κινδύνου της φωτιάς, αλλά έναντι συγκεκριμένων αιτιών που οδήγησαν στη φωτιά. Για παράδειγμα, μια φωτιά μπορεί να προέλθει από πολλές και διαφορετικές αιτίες, όπως: από βραχυκύκλωμα, από το τζάκι, από το διπλανό κτήριο, από κεραυνό, από τσιγάρο, από εμπρησμό, από σεισμό, από το κοντινό δάσος, από ξεχασμένη αναμμένη ηλεκτρική συσκευή, από έκρηξη, από τρομοκρατική ενέργεια, από αμέλεια, από δόλο κ.λπ.

Γι’ αυτόν τον λόγο, πρέπει για παράδειγμα να ελέγχουμε και να γνωρίζουμε για ποιες αιτίες φωτιάς είμαστε ασφαλισμένοι (βλέποντας τον πίνακα των καλύψεων) και για ποιες αιτίες δεν είμαστε ασφαλισμένοι (διαβάζοντας τις εξαιρέσεις) και όχι αόριστα να νομίζουμε ότι έχουμε ασφαλίσει «τον κίνδυνο της φωτιάς». Οι κίνδυνοι που ασφαλίζονται μπορούν να χωριστούν σε τρεις βασικές κατηγορίες: α) κίνδυνοι που καταστρέφουν ολικά ή μερικά την υπάρχουσα περιουσία μας, όπως π.χ. το να καεί η οικοδομή ή η οικοσκευή, να κλαπεί η οικοσκευή, να καταρρεύσει το κτήριο, να διαβραχούν αντικείμενα κ.λπ., β) κίνδυνοι που δημιουργούν υποχρέωση αποζημίωσης τρίτων, όπως π.χ. το να μεταδοθεί μια πυρκαγιά από το δικό μας ακίνητο σε διπλανό ακίνητο, να τραυματιστεί κάποιος εντός του χώρου της οικοδομής μας ή από αντικείμενο της κατοικίας μας κ.λπ., γ) κίνδυνοι που δημιουργούν πρόσθετα έξοδα σε εμάς τους ίδιους, όπως π.χ. τα έξοδα αποκομιδής των συντριμμάτων, τα έξοδα μετεγκατάστασης, η απώλεια ενοικίων κ.λπ.

 

Τα σύγχρονα ασφαλιστήρια κατοικιών περιλαμβάνουν πληθώρα καλύψεων που εξασφαλίζουν τον πελάτη από πολλούς και διαφορετικούς κινδύνους και των τριών κατηγοριών. Επίσης, υπάρχουν συνήθως και πρόσθετες καλύψεις που μας προστατεύουν σε μια δύσκολη στιγμή, όπως είναι η Νομική Προστασία και η Τεχνική Βοήθεια.

Είδη ασφαλιστηρίων κατοικιών

 

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, σε σχέση με τους κινδύνους που καλύπτουν, μπορούν να διαιρεθούν σε δύο είδη:

-Τα ασφαλιστήρια με συγκεκριμένους μόνο κινδύνους που θα ζητήσει ο πελάτης. Τα ασφαλιστήρια αυτά με τους «κατονομαζόμενους» κινδύνους είναι πιο σπάνια και γίνονται για συγκεκριμένους λόγους.

-Τα ασφαλιστήρια (τα λεγόμενα πολυασφαλιστήρια) που περιλαμβάνουν: α) ένα τμήμα στο οποίο αναφέρονται πολλοί κίνδυνοι που θεωρούνται βασικοί και εξασφαλίζουν τον ασφαλισμένο από τις περισσότερες αιτίες μιας ζημιάς ή μιας υποχρέωσής του προς τρίτους και β) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πρόσθετοι κίνδυνοι και προαιρετικές καλύψεις, τις οποίες αν θέλει ο πελάτης τις αγοράζει ή όχι.

Επίσης, προωθούνται πλέον στην ελληνική αγορά συμβόλαια «κατά παντός κινδύνου», στα οποία ανατρέπεται η λογική της αναλυτικής περιγραφής των καλυπτόμενων κινδύνων και καλύπτεται οποιοσδήποτε κίνδυνος ή αιτία ζημιάς δεν περιλαμβάνεται στις εξαιρέσεις του συμβολαίου. Τα σύγχρονα αυτά συμβόλαια κοστίζουν περισσότερο, εξασφαλίζουν πληρέστερα τον πελάτη, αλλά πρέπει να βεβαιωθούμε ότι πράγματι πρόκειται για «κατά παντός κινδύνου» συμβόλαια.

 

Ποιες κατοικίες ασφαλίζονται;

Καταρχάς, όλες οι κατοικίες ασφαλίζονται. Διαφέρουν όμως στους καλυπτόμενους κινδύνους και στο κόστος της ασφάλισης. Συνήθως, όταν αναφερόμαστε σε ασφάλιση κατοικίας, περιλαμ- βάνουμε όλες εκείνες τις οικοδομές που χρησιμοποιούνται ως κατοικίες, όπως είναι οι μονοκατοικίες, οι διπλοκατοικίες, τα δια- μερίσματα σε πολυώροφες οικοδομές, οι μεζονέτες, οι εξοχικές κατοικίες κ.λπ., καθώς και οι οικοσκευές και κάθε μορφής περιε- χόμενο των κατοικιών αυτών. Συνεπώς, η ασφάλιση κατοικίας τούς ενδιαφέρει όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες και κατοικούν στο δικό τους σπίτι, είτε είναι ενοικια- στές, είτε ιδιοκτήτες που νοικιάζουν σε άλλους το σπίτι τους. Ο καθένας, σύμφωνα με τις επιθυμίες του ή τις υποχρεώσεις του, μπορεί να ασφαλίσει μόνο την οικοδομή, μόνο το περιεχόμενο ή και τα δύο. Κάθε κατοικία αποτελεί έναν ξεχωριστό κίνδυνο, και σημαντικό ρόλο για την αποδοχή της ασφάλισής της από μια ασφαλιστική εταιρεία παίζουν στοιχεία όπως είναι το είδος και το έτος της κατα- σκευής του κτηρίου, η περιοχή στην οποία βρίσκεται, τα μέτρα προστασίας, η ιστορικότητα των ζημιών κ.λπ. Για παράδειγμα, μπορεί να γίνει αποδεκτή η ασφάλιση μιας κατοικίας για τους κιν- δύνους φωτιάς και κλοπής, αλλά όχι για τον κίνδυνο του σεισμού λόγω κατασκευής του κτηρίου προ του 1960 ή να γίνει απο- δεκτή η ασφάλιση μιας κατοικίας για τους κινδύνους φωτιάς και σεισμού, αλλά όχι για τον κίνδυνο της κλοπής λόγω ανυπαρξίας οποιουδήποτε μέτρου προστασίας κ.λπ. Η ασφάλιση μιας εξοχικής κατοικίας βασίζεται στους ίδιους κανό- νες, αλλά διαφέρει ως προς τα μέτρα προστασίας που απαιτού- νται, τις απαλλαγές, τις εξαιρέσεις και τα ελάχιστα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Συνήθως, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν ασφαλίζουν μόνο την εξοχική κατοικία κάποιου πελάτη, αλλά θέτουν ως προ- ϋπόθεση την ασφάλιση και της κύριας μόνιμης κατοικίας.

Ποιος ασφαλίζει, ο ιδιοκτήτης ή ο ενοικιαστής;

Με τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας μπορούμε να ασφαλίσουμε:

-Μόνο την οικοδομή

-Μόνο το περιεχόμενο

-Την οικοδομή και το περιεχόμενο

Συνεπώς, τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας απευθύνονται σε όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες είτε ενοικιαστές. Ο καθένας ασφαλίζει τους κινδύνους που μπορούν να βλάψουν τον ίδιο ή τους κινδύνους που δημιουργούν υποχρεώσεις που έχει αναλάβει. Για παράδειγμα, ένας ενοικιαστής ασφαλίζει την οικοδομή για λογαριασμό του ιδιοκτήτη αν έτσι προβλέπεται στο μισθωτήριο συμβόλαιο. Σημειώνουμε ότι στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται όλοι οι ιδιοκτήτες του περιουσιακού στοιχείου. Παραδείγματος χάριν, αν υπάρχει γονική παροχή, πρέπει να αναφέρονται και τα παιδιά που κατέχουν ψιλή κυριότητα ή αν υπάρχει συνιδιοκτησία, να αναφέρονται όλοι οι συνιδιοκτήτες κ.λπ.

Πηγή: Εφημερίδα Ασφαλίζομαι

Την εφημερίδα μπορείτε να δείτε ηλεκτρονικά εδώ

 

Εδώ μπορείτε να εγγραφείτε για να λαμβάνετε δωρεάν την εφημερίδα